資本在線萍水商逢｜合規匯款交易的迷思
發佈時間：09:00 2023-07-04 HKT
羅淑萍 種子資本聯席董事
匯款和轉賬是現代金融活動中不可或缺的一環，但隨著金融犯罪的增加，如恐怖主義資助、洗錢等非法活動，政府和金 融機構也開始加強相關活動的監管和合規措施，以確保匯款的安全和合法性。前幾期跟讀者們談到了資產保護和理財投資的選項，而投資理財的前提是賬戶必須要有錢。如果客戶不是經過專業培訓的金融人員，又沒有遇上專業貼心的理財經理提點，很可能會在進行匯款的過程中，犯了一些錯誤。因此「被銀行通知銷戶」也成了近年來企業戶和個人戶因不小心進行了不符合銀行合規標準的匯款活動而收到的壞消息。這一期就讓我們分享合規的賬戶交易，以讓大家了解在做匯款和轉賬交易的時候應該避開的地雷，希望藉此機會提高大家的合規意識。
企業賬戶作個人交易用途
在舊時代，有一種觀念是「老闆是我，公司是我的，銀行賬戶自然也為我所用」。因此企業賬戶和個人賬戶都可能同時作商業用途和作個人日常生活開支用途。現在依然有企業老闆在不符合注資、出糧或分紅的條件下，擅自用個人賬戶收生意款項或用企業賬戶轉賬給個人。這操作背後可能是因不同背景而對香港金融制度不了解，或抱著僥幸心態以為銀行不會抽查。
實際上，所有受監管的金融機構不但會定時抽查，也會使用高科技系統去監查日常所有交易。如果發現可疑交易，都會向客戶索取合理解釋和交易佐證。客戶提供的解釋若不符合合規要求，一律被歸類為可疑交易。金融機構會在短時間内通知客戶銷戶，並給客戶一個期限來把錢提走。坊間有些金融機構基於素日情面，會透過前線人員以比較客氣的方式勸客戶自行銷戶。不論是被强制銷戶，還是客戶自行銷戶，一個企業如果被銷戶，生意上來往的客戶和供應商將對其信譽產生疑慮，影響甚遠。往後如果要再次開戶，可能也會礙於曾被銷戶的紀錄，困難重重。
不合理非同名交易
若非捐款、投資和購物等原因，個人賬戶向企業賬戶轉賬是較不合理的。然而，這不代表所有個人賬戶就可以肆無忌憚的與其他個人賬戶交易。平日裏親友在聚會以後分擔開支的轉賬交易在香港推行轉數快等電子支付平臺後，變得更方便和活躍。這類的交易涉及金額通常不大，大家都不需糾結銀行會不會問起交易的原因。不過銀行有自己把關的原則，凡是超出一定金額的交易，我們俗稱「着燈」的情況會在銀行後臺系統發生。這是避免有人透過個人賬戶去進行非法交易，或逃稅，或逃避其他法律責任，甚至涉嫌洗黑錢活動。當然，如果交易對手是近親，可能屬於供養家人、饋贈等等，只要解釋清楚，銀行是可以理解的。
常見的問題有「朋友之間的借款還款，可以嗎？」要知道，去判斷一項交易是否合規，除了一份份合規指引，還有該金融機構的風控專家。合法、合規、合情、合理是必備的條件。我們不排除親友之間偶爾會出現金錢接濟的情況，然而這樣的説法被濫用了，可能是變相的非法放貸活動（參考香港法例第163 章）。
走了地下錢莊的捷徑
有些客戶因為自己所在國家或地區有外匯管制，以為付一點服務費透過地下錢莊，可以走一個捷徑，可以更快把資金匯到另一個地區去給自己或家人使用。這樣的做法非常不明智，除了可能犯規和犯法，客戶還可能面臨全額損失的巨大風險。其中一個常見的「被强制銷戶」原因就是和地下錢莊有交易。所謂的地下錢莊利用其旗下的個人或企業賬戶把款項打到客戶的賬上。需知道這些被利用來轉賬的賬戶，不只是服務一位客戶，它們可能已經積纍了許多不良交易紀錄，正在被銀行銷戶的邊緣。客戶的資金原本是乾乾净净的，也會因爲和這類交易對手有來往而被玷污了。客戶如果不知情，在錢到賬後再轉給家人作家庭開支用途，哪怕是小小的金額，我都會稱之為「火燒連環船」，所有賬戶皆可能被列入黑名單。
正規的途徑相當重要
專業的事交托給專業的人。客戶的需求千變萬化，方案也有很多種，我常常比喻顧問和客戶的關係為一個家庭醫生和他所照顧的家庭。不當的匯款方式就好比偏方，用錯了一次有可能後患無窮，為了能夠更長遠的做好財富管理，保持良好的賬戶紀錄非常重要。因此如果客戶在做匯款或者轉賬前，需向理財顧問了解不同地區的金融制度和條款。作為專業的顧問，為客戶把關，提高客戶的合規意識，在客戶有不同的需求時提供相對應的方案，也是一個與客戶維持長期關係的關鍵。
（理財資訊）
