资本在线萍水商逢｜合规汇款交易的迷思
发布时间：09:00 2023-07-04 HKT
罗淑萍 种子资本联席董事
汇款和转账是现代金融活动中不可或缺的一环，但随著金融犯罪的增加，如恐怖主义资助、洗钱等非法活动，政府和金 融机构也开始加强相关活动的监管和合规措施，以确保汇款的安全和合法性。前几期跟读者们谈到了资产保护和理财投资的选项，而投资理财的前提是账户必须要有钱。如果客户不是经过专业培训的金融人员，又没有遇上专业贴心的理财经理提点，很可能会在进行汇款的过程中，犯了一些错误。因此「被银行通知销户」也成了近年来企业户和个人户因不小心进行了不符合银行合规标准的汇款活动而收到的坏消息。这一期就让我们分享合规的账户交易，以让大家了解在做汇款和转账交易的时候应该避开的地雷，希望借此机会提高大家的合规意识。
企业账户作个人交易用途
在旧时代，有一种观念是「老板是我，公司是我的，银行账户自然也为我所用」。因此企业账户和个人账户都可能同时作商业用途和作个人日常生活开支用途。现在依然有企业老板在不符合注资、出粮或分红的条件下，擅自用个人账户收生意款项或用企业账户转账给个人。这操作背后可能是因不同背景而对香港金融制度不了解，或抱著侥幸心态以为银行不会抽查。
实际上，所有受监管的金融机构不但会定时抽查，也会使用高科技系统去监查日常所有交易。如果发现可疑交易，都会向客户索取合理解释和交易佐证。客户提供的解释若不符合合规要求，一律被归类为可疑交易。金融机构会在短时间内通知客户销户，并给客户一个期限来把钱提走。坊间有些金融机构基于素日情面，会透过前线人员以比较客气的方式劝客户自行销户。不论是被强制销户，还是客户自行销户，一个企业如果被销户，生意上来往的客户和供应商将对其信誉产生疑虑，影响甚远。往后如果要再次开户，可能也会碍于曾被销户的纪录，困难重重。
不合理非同名交易
若非捐款、投资和购物等原因，个人账户向企业账户转账是较不合理的。然而，这不代表所有个人账户就可以肆无忌惮的与其他个人账户交易。平日里亲友在聚会以后分担开支的转账交易在香港推行转数快等电子支付平台后，变得更方便和活跃。这类的交易涉及金额通常不大，大家都不需纠结银行会不会问起交易的原因。不过银行有自己把关的原则，凡是超出一定金额的交易，我们俗称「着灯」的情况会在银行后台系统发生。这是避免有人透过个人账户去进行非法交易，或逃税，或逃避其他法律责任，甚至涉嫌洗黑钱活动。当然，如果交易对手是近亲，可能属于供养家人、馈赠等等，只要解释清楚，银行是可以理解的。
常见的问题有「朋友之间的借款还款，可以吗？」要知道，去判断一项交易是否合规，除了一份份合规指引，还有该金融机构的风控专家。合法、合规、合情、合理是必备的条件。我们不排除亲友之间偶尔会出现金钱接济的情况，然而这样的说法被滥用了，可能是变相的非法放贷活动（参考香港法例第163 章）。
走了地下钱庄的捷径
有些客户因为自己所在国家或地区有外汇管制，以为付一点服务费透过地下钱庄，可以走一个捷径，可以更快把资金汇到另一个地区去给自己或家人使用。这样的做法非常不明智，除了可能犯规和犯法，客户还可能面临全额损失的巨大风险。其中一个常见的「被强制销户」原因就是和地下钱庄有交易。所谓的地下钱庄利用其旗下的个人或企业账户把款项打到客户的账上。需知道这些被利用来转账的账户，不只是服务一位客户，它们可能已经积累了许多不良交易纪录，正在被银行销户的边缘。客户的资金原本是干干净净的，也会因为和这类交易对手有来往而被玷污了。客户如果不知情，在钱到账后再转给家人作家庭开支用途，哪怕是小小的金额，我都会称之为「火烧连环船」，所有账户皆可能被列入黑名单。
正规的途径相当重要
专业的事交托给专业的人。客户的需求千变万化，方案也有很多种，我常常比喻顾问和客户的关系为一个家庭医生和他所照顾的家庭。不当的汇款方式就好比偏方，用错了一次有可能后患无穷，为了能够更长远的做好财富管理，保持良好的账户纪录非常重要。因此如果客户在做汇款或者转账前，需向理财顾问了解不同地区的金融制度和条款。作为专业的顾问，为客户把关，提高客户的合规意识，在客户有不同的需求时提供相对应的方案，也是一个与客户维持长期关系的关键。
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