職場新丁出糧 宜留2成儲蓄
發佈時間：03:00 2025-09-27 HKT
每年9月，一批大學畢業生成為「職場新丁」，隨之而來便迎來人生的重要一課。拿到第一份全職薪水後，該如何管好自己的錢包？年輕人亦可能懷着搬出去獨立生活、遊歷看世界，或是儲錢創業等目標，努力工作及儲蓄之外，如何捉緊機會投資增值？理財專家傳授 「Fresh Grad 理財第一課」。
不少職場新人拿到第一筆全職薪金，在獎勵自己之餘，儲蓄規劃也相當重要。有統計指2025年首季本港大學畢業生人工中位數為19500元，撥出多少儲蓄較合適？認可財務策劃師李澄幸建議，一開始的薪水至少預留20％的收入作儲蓄。如果條件許可的話，可逐步調高儲蓄的比例。
至於開展投資計劃，李澄幸建議，先建構一個大約半年至一年生活開支的「應急錢」，之後才再此基礎上開始投資，並切忌「孤注一擲」，宜分散於不同的資產，例如港股、美股、債券等。假如自身沒有分配特定的比例，一般可考慮8比2，即80％為股票，20％為債券，可適度進取一點。
進取者可提升股票比例
年輕人亦可依據自身理財心態靈活部署，李澄幸舉例，若投資取態較穩健，投資組合的債券比例可適當提升；反之，若渴望獲取更高收益，便提升股票比例。但他提醒，職場新丁應釐清自己未來的財務目標，再回頭檢查目前採用的策略與預期回報是否匹配。
除了常見的股票、債券投資產品之外，近年不少年輕人熱捧加密貨幣。雖然比特幣近日重回11萬美元水平，但今年來升幅仍有17%。對於高回報的加密貨幣，是否值得年輕人投資？李澄幸不反對年輕人買加密貨幣，惟他們需要回歸到基本的財務目標，例如在投資前考慮投入的資金何時會用到。他提醒，主流資產管理基金的加密貨幣比例約為10%，年輕人可以參考該比例分配自己的投資組合。
月供指數ETF儲錢可謂「傳統智慧」，李澄幸亦認為月供是適合年輕人的好策略，皆因這類定期定額的儲蓄方式享受平均成本法，可降低投資風險。不過他提醒，月供不是「萬能」，投資者要慎選投資目標，故月供股票基金、ETF等，較月供個別股票穩定。數據顯示，追蹤納斯達克100指數的QQQ和追蹤標準普爾500指數的VOO，10年年度化回報分別為19.4%和14.56%，遠高於市場長期平均水準。他強調，年輕人應建立儲蓄習慣，先儲蓄再消費。投資應以長遠思維部署，過度短炒甚至採用槓桿均不合適。
妥善分配家用及學貸
當然，薪水不可能只用作存款以及投資，年輕人還需應付諸多瑣碎的支出，包括家用、學貸及保險等。事實上，網上關於討論家用的話題已屢見不鮮，甚至有一份家用計算表，最極端的情況下可以不給家用，而最好的情況則可以達到1萬元。
有網民以月入2萬元作例子計算，假設父母及祖母健在；沒有兄弟姊妹；仍與長輩同住及吃晚餐，每月需繳付家用5120元，約佔收入25%。李澄幸說，如果是心意的話，參考公價無妨。但若是實際財務需要，舉例父母退休又沒有足夠的被動收入而需要支援，應該和父母溝通，釐定一個雙方都認為合適的比例。
學貸方面，則涉及到新鮮人的預期回報和機會成本。部分年輕人較為保守，且對投資市場不熟練，只會將錢存放在銀行內。李澄幸認為，貸款通常會有一定的利息支出，因此可盡快還清貸款。假設年輕人有自己的投資方向或者預期回報，並有信心參與投資市場的話，便能夠盡早參與累積經驗，通常按時還款也不會有太大風險。他亦重申，年輕人需做好自己的長期投資規劃，同時兼顧還款。
至於保險保障，他認為可以先審視自己的工作環境和狀態，有些公司的團體醫保較全面，便可避免重複保障，讓保費花得更值。若是自由職業者或自己創業，完全沒有保險保障的話，則需要準備合適的保險。他亦指出，保險不一定需要很高的保費，目前有很多網上平台，可以配置純保障型、沒有儲蓄成分的保險，保費相對廉宜。
