危疾保險與醫療保險是否二擇其一便可？
常聽到有客戶講，我有一份醫療保險，為什麼還需要危疾保險？對於行外人來說，這些產品內容常帶有專有名詞而且複雜難明，以為兩者產品性質亦類似，大致上也是為受保人提供健康保障；危疾保險是當患病後能以疾病種類及程度大小而獲得相應賠償，因此很多人誤以為兩者只需二擇其一便能為自己健康帶來安心保障，但其實兩者的保障功能、賠償及保費方式也大相徑庭。
首先，醫療保險是一種因疾病及傷患而引致的醫療開支提供保障，例如住院保障等。只要病人符合醫療所需，保險公司便會根據保單條款以實報實銷形式進行理賠，賠償金用作抵消醫療費用開支。而危疾保險則主要保障危疾，只要病人患上指定嚴重疾病或手術，便可得到一筆過保額現金賠償，以保障病人因患病其間的收入損失，確保其生活質素不受太大影響。
看到這裏，很多人或會認為：「只要我有一份較全面的醫療保險，就能覆蓋所有開支吧。」但大家有沒有想過如果不幸中風或患上癌症心臟病等嚴重疾病時，即使擁有最全面的醫療保障，病人在患病期間要專心養病，根本無力工作，頓時失去收入來源；又或假如上有高堂，下有子女，加上供樓及日常生活開支，也是一筆龐大開支。此時，病人更需要一個收入安全網，而充當這個角色的便是危疾保險。
覆蓋住院開支及患病期間日常生活開支的醫療保險和危疾保險，就如保障健康的兩大支柱，而因應兩者的功能不同，其賠償方式也有不同。醫保主要是應付住院開支，只要符合醫療所需及保單內的住院項目，不論疾病種類，程度大小，也能按保單的賠償金額上限内實報實銷；至於充當生活安全網的危疾保險，則較為簡單，當病人確診保單上指定的嚴重疾病或手術，就可獲得一筆過保額現金賠償，令病人可更靈活應付日常開支。坊間有些危疾保障更兼具儲蓄成份保額，而且均衡保費及限期繳款，正所謂需要時用來醫病，健康時也可累積財富。
正如筆者早前在本欄提到，現時各大保險公司推出的「高端醫療保」的賠償限額達七至八位數，以目前的醫療通脹水平，尚可足夠覆蓋大多數嚴重疾病的醫療費用。但到底應如何判斷危疾保險的保額是否足夠？筆者可以分享一個簡單的計算方法，首先投保人可先參考患上嚴重疾病時需要的治療時間。假設需要三年，危疾保險投保額可相等或高於年薪的三倍作爲考量起點。
此外, 亦有另一計算方法，就是計算預期患病年期，投保人所承擔的家庭開支，以及因應患病所需的額外日常開支，例如供樓費用、生活開支、聘請看護、購買補品等，當然最後還需視乎投保人的承擔能力而最終決定所須投保額。
