高端醫療是否等如收費高端？
現時市場的醫療保險主要分為兩種：一種是高端醫保，另一種是大眾醫保。驟耳聽來，高端醫保感覺保障「高端」，價錢亦同樣「高端」，但大家可以放心，「高端醫保」只是市場給這類醫療保險計劃擁有較高保障額的統稱，實際所付出的保費不一定十分昂貴。
要了解兩者的分別，可先從傳統的大眾醫保說起。大眾醫保的特點就是以實報實銷形式進行理賠，而最終能理賠多少，則按照每項保險項目的理賠上限而定；例如外科醫生收費、麻醉科醫生費、手術室費、病房及膳食、雜項開支等，若每項開支高於理賠上限的金額，客戶便要自行承擔餘下的費用。
大眾醫保的好處是由入院後花費的「第一蚊」開始，小病小痛有機會能以實報實銷全額理賠，但缺點亦十分明顯，就是當收費高於理賠上限後，客戶便要承擔餘下的費用。在醫療費用每年上升的情況下，一般來說大眾醫保平均的償付率約八成左右。
反之，高端醫保則不是以逐個項目收費，而是直接按實報實銷總額計算，每年理賠上限是以數百萬元，甚至以千萬元作單位。只要醫療收費符合受保範圍及費用符合合理及慣常收費，一般都可以全數賠償。高端醫保計劃其中一個特色是客戶可按自身的財務需要而選擇不同的自付費，金額由零至八萬元的自付費不等，超出自付費的餘下開支大部分由保險支付，直至觸及年度總額上限。坦白說，除非是極複雜的手術或治療方案，否則一般來說，數百萬至千萬元的保障限額，已十分足夠支付自付費以外的開支。
讓我舉一個例子，大家更容易理解。假設一位30歲不吸煙的男性，一份每年保障港元 一千萬元的高端醫保半私家房間，自付費為港元兩萬元，每年保費大約是5,000 至 6,000元，而沒有自付費的保費則為10,000至13,000元。倘若客戶選擇愈高的自付費，保費便愈便宜；例如當自付費為八萬元時，每年保費大約是3,000至4,000元，可見如果客人能夠自己負擔小病痛的費用，但卻擔心無力承擔嚴重疾病的龐大醫療開支如癌症等嚴重疾病，只要精明運用自付費功能，有自付費的高端醫保亦可以是經濟之選。而自付費仍可用公司團體醫療保險或其他醫療保險的賠償對冲，如可以全數對冲，客人則無須自己支付任何醫療費用。
隨著醫療通脹年年遞增，傳統的大眾醫保未必能對客戶提供最完善足夠的保障。如本欄早前引述的醫委會醫生收費調查中，醫療開支持續增加；在2018的調查中，中型手術收費的中位數為兩萬元，而四年前的收費中位數僅為15,000元，增幅達33%，可預見將來在通脹持續升溫下，醫療收費只會有增無減。倘若大眾醫保的保障不符合投保人的期望，更多港人將傾向考慮高端醫療保障。
