高端医疗是否等如收费高端？
现时市场的医疗保险主要分为两种：一种是高端医保，另一种是大众医保。骤耳听来，高端医保感觉保障「高端」，价钱亦同样「高端」，但大家可以放心，「高端医保」只是市场给这类医疗保险计划拥有较高保障额的统称，实际所付出的保费不一定十分昂贵。
要了解两者的分别，可先从传统的大众医保说起。大众医保的特点就是以实报实销形式进行理赔，而最终能理赔多少，则按照每项保险项目的理赔上限而定；例如外科医生收费、麻醉科医生费、手术室费、病房及膳食、杂项开支等，若每项开支高于理赔上限的金额，客户便要自行承担余下的费用。
大众医保的好处是由入院后花费的「第一蚊」开始，小病小痛有机会能以实报实销全额理赔，但缺点亦十分明显，就是当收费高于理赔上限后，客户便要承担余下的费用。在医疗费用每年上升的情况下，一般来说大众医保平均的偿付率约八成左右。
反之，高端医保则不是以逐个项目收费，而是直接按实报实销总额计算，每年理赔上限是以数百万元，甚至以千万元作单位。只要医疗收费符合受保范围及费用符合合理及惯常收费，一般都可以全数赔偿。高端医保计划其中一个特色是客户可按自身的财务需要而选择不同的自付费，金额由零至八万元的自付费不等，超出自付费的余下开支大部分由保险支付，直至触及年度总额上限。坦白说，除非是极复杂的手术或治疗方案，否则一般来说，数百万至千万元的保障限额，已十分足够支付自付费以外的开支。
让我举一个例子，大家更容易理解。假设一位30岁不吸烟的男性，一份每年保障港元 一千万元的高端医保半私家房间，自付费为港元两万元，每年保费大约是5,000 至 6,000元，而没有自付费的保费则为10,000至13,000元。倘若客户选择愈高的自付费，保费便愈便宜；例如当自付费为八万元时，每年保费大约是3,000至4,000元，可见如果客人能够自己负担小病痛的费用，但却担心无力承担严重疾病的庞大医疗开支如癌症等严重疾病，只要精明运用自付费功能，有自付费的高端医保亦可以是经济之选。而自付费仍可用公司团体医疗保险或其他医疗保险的赔偿对冲，如可以全数对冲，客人则无须自己支付任何医疗费用。
随著医疗通胀年年递增，传统的大众医保未必能对客户提供最完善足够的保障。如本栏早前引述的医委会医生收费调查中，医疗开支持续增加；在2018的调查中，中型手术收费的中位数为两万元，而四年前的收费中位数仅为15,000元，增幅达33%，可预见将来在通胀持续升温下，医疗收费只会有增无减。倘若大众医保的保障不符合投保人的期望，更多港人将倾向考虑高端医疗保障。
