保險｜世紀黑雨｜暴雨水浸、如何索償？
2023年9月8日香港出現五百年一遇的極端天氣，平均降雨量超越以往一切的紀錄，全港各處以至大灣區各處都有水浸。筆者之前接受傳媒訪問，有讀者想了解更多極端天氣下保險公司的賠償細節，今天我抽幾個議題同大家分享一下。
大家見到黃大仙地鐵站及黃大仙中心北館的水浸情況，地面店舖慘遭重創，不只財物損失非常嚴重，店鋪因為極端天氣不能正常營業，好多市民眼見這個情況，第一句都會問保險有冇得賠？
這個情況下，首先要知道：店舖有冇買到保險？
如果有買合適的保險計劃，受保人的店舖所遭財物損毀 ，而該損毀屬保單受保項目引致，並導致受保人店舖之業務被中斷連續超過 48 小時，業務中斷之索償視為有效。
保險公司會賠償為了避免業務運作中斷或將其中斷之程度減低而產生之額外開支。有關的額外開支必須能夠協助受保人／店舖盡早恢復正常業務狀態，及將店舖最終的損失減至最低。 保險公司會就業務運作中斷，包括賠償規定的所有額外保障支付的總金額。
業務中斷之保障範圍如下：商舖影響正常業務運作連續超過48 小時，恢復有關正常運作所需支付的額外開支，包括租用臨時商舖等費用，保險公司最高保障期為意外起計的 12 個月。
額外保障：例如通道封鎖；若商舖因緊急事故或鄰近地區物業受損毁而導致進入商舖的通道封閉連續超過 48 小時，業務中斷所導致的損失，亦可得到保障。專業核數費用；在計算及進行理賠時，所支付的專業會計及核數等費用，可獲得賠償。
公用設施停頓（只適用於辦公室保障），保障由於向受保人提供電力／水／氣體的公用事業的任何電力站／變電站／水務工程／氣體工程發生的財產損毀而令受保人的業務運作中斷，或受到干擾連續超過 48 小時所導致的揖失。因任何供應機構的蓄意行為或任何此等機構運用其權力拒絕或限制供應而導致的供應停頓，將不獲賠償。（免賠期限為首 48 小時）
至於如何提交索償，受保人應該在合理及可行情況下盡快以書面通知保險公司。受保險人需於 30 天內呈報，可經電郵呈報保險，或親自遞交到保險公司賠償部，或透過你的保險經紀／保險代理提交以下文件：
1. 填寫財產索償表格；
2. 報告管理處備案（如有），提交管理處事件報告；
3. 受損毀物品的相片；
4. 維修報價單（請備注損壞原因）；
5. 過往之裝修單據記錄或物品購買單據。
如果店鋪因為極端天氣下水浸財物/機器損壞而不能正常操作，應如何提出索償？
受保人應該在合理及可行情況下盡快通知保險公司，索償程序和上述步驟一樣。保險公司一般接受被保險人於 30 天內呈報。
筆者提醒受保人／店舖負責人提交以下索賠的基本文件包括：
1. 填寫財產索償表格；
2. 報告管理處備案（如有），提交管理處事件報告；
3. 受損毀物品的相片；
4. 維修報價單（請備注損壞原因）；
5. 過往之裝修單據記錄或物品購買單據。
另外，受保人應在安全情況下清理水浸地方，將未有損壞的財物移離水浸之處，擺放在安全的地方，以減少損失。請勿拋掉或自行處理受損毀之財物，應保留物件有待公證人員作檢查或保險公司理賠部書面同意。
筆者希望透過以上的保障細節，和大家分享一下，今次暴雨帶來的影響，據了解很多市民也購買了家居保險，但由於購買時沒有了解清楚賠償細節，只是聽從保險公司中介人講解保單的好處，卻沒有了解索償的手續，導致在索償上遭遇極大困難，俗語所謂：「有保險、冇保障」就在這個情況之下發生，所以希望各位市民在購買保險時要清楚了解各項細節。
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