保险｜世纪黑雨｜暴雨水浸、如何索偿？
2023年9月8日香港出现五百年一遇的极端天气，平均降雨量超越以往一切的纪录，全港各处以至大湾区各处都有水浸。笔者之前接受传媒访问，有读者想了解更多极端天气下保险公司的赔偿细节，今天我抽几个议题同大家分享一下。
大家见到黄大仙地铁站及黄大仙中心北馆的水浸情况，地面店舖惨遭重创，不只财物损失非常严重，店铺因为极端天气不能正常营业，好多市民眼见这个情况，第一句都会问保险有冇得赔？
这个情况下，首先要知道：店舖有冇买到保险？
如果有买合适的保险计划，受保人的店舖所遭财物损毁 ，而该损毁属保单受保项目引致，并导致受保人店舖之业务被中断连续超过 48 小时，业务中断之索偿视为有效。
保险公司会赔偿为了避免业务运作中断或将其中断之程度减低而产生之额外开支。有关的额外开支必须能够协助受保人／店舖尽早恢复正常业务状态，及将店舖最终的损失减至最低。 保险公司会就业务运作中断，包括赔偿规定的所有额外保障支付的总金额。
业务中断之保障范围如下：商舖影响正常业务运作连续超过48 小时，恢复有关正常运作所需支付的额外开支，包括租用临时商舖等费用，保险公司最高保障期为意外起计的 12 个月。
额外保障：例如通道封锁；若商舖因紧急事故或邻近地区物业受损毁而导致进入商舖的通道封闭连续超过 48 小时，业务中断所导致的损失，亦可得到保障。专业核数费用；在计算及进行理赔时，所支付的专业会计及核数等费用，可获得赔偿。
公用设施停顿（只适用于办公室保障），保障由于向受保人提供电力／水／气体的公用事业的任何电力站／变电站／水务工程／气体工程发生的财产损毁而令受保人的业务运作中断，或受到干扰连续超过 48 小时所导致的揖失。因任何供应机构的蓄意行为或任何此等机构运用其权力拒绝或限制供应而导致的供应停顿，将不获赔偿。（免赔期限为首 48 小时）
至于如何提交索偿，受保人应该在合理及可行情况下尽快以书面通知保险公司。受保险人需于 30 天内呈报，可经电邮呈报保险，或亲自递交到保险公司赔偿部，或透过你的保险经纪／保险代理提交以下文件：
1. 填写财产索偿表格；
2. 报告管理处备案（如有），提交管理处事件报告；
3. 受损毁物品的相片；
4. 维修报价单（请备注损坏原因）；
5. 过往之装修单据记录或物品购买单据。
如果店铺因为极端天气下水浸财物/机器损坏而不能正常操作，应如何提出索偿？
受保人应该在合理及可行情况下尽快通知保险公司，索偿程序和上述步骤一样。保险公司一般接受被保险人于 30 天内呈报。
笔者提醒受保人／店舖负责人提交以下索赔的基本文件包括：
1. 填写财产索偿表格；
2. 报告管理处备案（如有），提交管理处事件报告；
3. 受损毁物品的相片；
4. 维修报价单（请备注损坏原因）；
5. 过往之装修单据记录或物品购买单据。
另外，受保人应在安全情况下清理水浸地方，将未有损坏的财物移离水浸之处，摆放在安全的地方，以减少损失。请勿抛掉或自行处理受损毁之财物，应保留物件有待公证人员作检查或保险公司理赔部书面同意。
笔者希望透过以上的保障细节，和大家分享一下，今次暴雨带来的影响，据了解很多市民也购买了家居保险，但由于购买时没有了解清楚赔偿细节，只是听从保险公司中介人讲解保单的好处，却没有了解索偿的手续，导致在索偿上遭遇极大困难，俗语所谓：「有保险、冇保障」就在这个情况之下发生，所以希望各位市民在购买保险时要清楚了解各项细节。
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