颱風樺加沙︱打風釐清5類保險細節 家居保與火險不同 車保索償睇一個關鍵定義
發佈時間：17:24 2025-09-23 HKT
【打風/颱風/家居保/車保/樺加沙/Ragasa】颱風「樺加沙」襲港，市民即使做好防風措施，例如在門窗貼上膠紙、將汽車停在安全地方等，仍難免擔心財物受損失。為了讓市民知道所持保單的保障範圍，香港保險業聯會（保聯）發出詳細指引，釐清5大類保險在風災下的關鍵細節，當中包括家居財物保險、樓宇結構保險、汽車保險、僱員補償保險及旅行保險，助市民應對此次颱風挑戰。
風災下5大類保險關鍵細節
打風保險︱家居保：保障家具及室內裝修等
颱風吹襲期間，市民最關心的是如何保障家中財物。保聯表示，家居財物保險主要保障盜竊、颱風、水災、火災、地震、爆炸等意外或天災而導致的家居財物損失，包括家具、家庭電器、室內裝修、貴重財物等。但若因颱風引致房屋窗戶破損，則要視乎窗戶是投保人自行改裝還是原裝窗戶。
一般情況下， 家居財物保險會覆蓋投保人自行裝修的部分，而不包括原本的樓宇結構。保聯亦提醒，假如家居財物因颱風造成損失，住戶應該在可行及安全的情況下盡量減低損失，並保留損壞物品及拍照作紀錄，以便索償時作為佐證。
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打風保險︱火險：保障地板牆身等原裝設施
家居財物保險不保障樓宇的原有結構，倘若颱風損毀原裝窗戶、牆身或地板時，業主應該如何是好？這涉及到另一份保障：樓宇結構保險（又稱火險），主要保障物業建築結構，包括地板、牆身、瓷磚、原裝窗戶、以至購買物業時已有的固定裝置及設備等。
常見受保意外包括火災、爆炸、惡劣天氣（如颱風）、爆水管等。因此，如果窗戶是屬於房屋原裝設施，就可能屬於火險的範疇，而不在家居財物保險的保障範圍內。
保聯表示，每家保險公司提供的保險計劃的覆蓋範圍都有所不同，並且有些公司還可能明確列出不在保險範圍內的特定物品。因此，提醒投保人在購買保險前，應該仔細閱讀條款並了解清楚。
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打風保險︱車保：要求受保人採取一切合理措施
除了樓宇，暴露在戶外的汽車在颱風期間亦面臨極大風險。不少車主都關心，惡劣天氣下若有損毀，汽車保險是否仍然生效？
保聯指出，除個別保單有明確列明相關限制外，一般汽車保險保單並不包含條款排除在黑色暴雨警告、八號或以上熱帶氣旋警告信號生效期間，或其他極端天氣情況下的保障。車主需投保「綜合汽車保險」方可獲得對其座駕及相關財物損毀的保障，至於「汽車第三者保險」僅涵蓋第三者的人身傷亡及財物損失。
保聯提醒，大部分保單條款均要求受保人採取一切合理措施，以防止受保汽車遭受損失或損毀，並保持汽車處於良好狀態。因此，若車主已將汽車停泊於安全地點，例如室內停車場，但仍遭受破壞，保險公司將根據保單條款作出相應賠償。
假如車主明知路面情況危險仍選擇行車、故意駛入高風險地區，或在惡劣天氣下將車輛停泊於有倒樹風險或水浸黑點等位置，均可能被視為車主未有採取一切合理措施以防止受保汽車遭受損失或毀壞，保單可能因此失效。
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打風保險︱僱員保險：上下班途中受傷視作工傷
至於在颱風天仍需緊守崗位的「打工仔」，一旦不幸發生意外，這種情況是否算是工傷？僱主又是否需要負責？
保聯指出，根據《僱員補償條例》的規定，當八號或更高警告信號、黑色暴雨警告信號生效或「極端情況」 存在期間，僱員按僱主指示或者公司規定返回工作地點工作，除了工作時間內因工受傷或死亡，或者工作時間開始前四小時內，以直接路線由其居所前往其工作地點途中，以及在工作時間終止後四小時內，由其工作地點前往其居所途中遭遇意外受傷或死亡，一律被視作在受僱工作期間因工遭遇意外而引致。僱主必須負起《僱員補償條例》下的補償責任。
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打風保險︱旅遊保：香港打風不在保障範圍
颱風除了影響本地市民生活，亦打亂早已計劃好外遊行程的旅客，當遇上惡劣天氣而延誤、取消甚至中斷，旅遊保險能否提供保障？
保聯表示，旅遊保險包括交通延誤、旅程取消及提早結束行程等保障。若是因為交通延誤，受保人將根據延誤指定時數，獲得現金津貼，或合理的額外旅遊費用，例如酒店或機票支出的賠償。另外，取消旅程亦可獲得保障，大部份保單的旅程取消是指受保人在出發前指定日數內如目的地因自然災害，但保聯提醒，香港懸掛熱帶氣旋或者黑色暴雨警告信號，不是旅遊保險保障範圍之內。
同時，若受保人因目的地發生自然災害而必須中斷其受保旅程並直接返回香港，大部份保單的提早結束行程條款可保障自然災害引致的機票或住宿費用損失。惟香港而非當地懸掛熱帶氣旋或黑色暴雨警告信號，則不是旅遊保險保障範圍之內。
保聯稱，受保人應先向營運商，包括航空公司、酒店等索取退款，其餘不獲退還的款項，可向旅遊保險索償。同時，凡投保前已存在的病患或狀況，包括天氣狀況（如颱風）及自然災害（如地震）等，都屬於旅遊保險的不保事項。
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