台风桦加沙︱打风厘清5类保险细节 家居保与火险不同 车保索偿睇一个关键定义
发布时间：17:24 2025-09-23 HKT
【打风/台风/家居保/车保/桦加沙/Ragasa】台风「桦加沙」袭港，市民即使做好防风措施，例如在门窗贴上胶纸、将汽车停在安全地方等，仍难免担心财物受损失。为了让市民知道所持保单的保障范围，香港保险业联会（保联）发出详细指引，厘清5大类保险在风灾下的关键细节，当中包括家居财物保险、楼宇结构保险、汽车保险、雇员补偿保险及旅行保险，助市民应对此次台风挑战。
风灾下5大类保险关键细节
打风保险︱家居保：保障家具及室内装修等
台风吹袭期间，市民最关心的是如何保障家中财物。保联表示，家居财物保险主要保障盗窃、台风、水灾、火灾、地震、爆炸等意外或天灾而导致的家居财物损失，包括家具、家庭电器、室内装修、贵重财物等。但若因台风引致房屋窗户破损，则要视乎窗户是投保人自行改装还是原装窗户。
一般情况下， 家居财物保险会覆盖投保人自行装修的部分，而不包括原本的楼宇结构。保联亦提醒，假如家居财物因台风造成损失，住户应该在可行及安全的情况下尽量减低损失，并保留损坏物品及拍照作纪录，以便索偿时作为佐证。
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打风保险︱火险：保障地板墙身等原装设施
家居财物保险不保障楼宇的原有结构，倘若台风损毁原装窗户、墙身或地板时，业主应该如何是好？这涉及到另一份保障：楼宇结构保险（又称火险），主要保障物业建筑结构，包括地板、墙身、瓷砖、原装窗户、以至购买物业时已有的固定装置及设备等。
常见受保意外包括火灾、爆炸、恶劣天气（如台风）、爆水管等。因此，如果窗户是属于房屋原装设施，就可能属于火险的范畴，而不在家居财物保险的保障范围内。
保联表示，每家保险公司提供的保险计划的覆盖范围都有所不同，并且有些公司还可能明确列出不在保险范围内的特定物品。因此，提醒投保人在购买保险前，应该仔细阅读条款并了解清楚。
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打风保险︱车保：要求受保人采取一切合理措施
除了楼宇，暴露在户外的汽车在台风期间亦面临极大风险。不少车主都关心，恶劣天气下若有损毁，汽车保险是否仍然生效？
保联指出，除个别保单有明确列明相关限制外，一般汽车保险保单并不包含条款排除在黑色暴雨警告、八号或以上热带气旋警告信号生效期间，或其他极端天气情况下的保障。车主需投保「综合汽车保险」方可获得对其座驾及相关财物损毁的保障，至于「汽车第三者保险」仅涵盖第三者的人身伤亡及财物损失。
保联提醒，大部分保单条款均要求受保人采取一切合理措施，以防止受保汽车遭受损失或损毁，并保持汽车处于良好状态。因此，若车主已将汽车停泊于安全地点，例如室内停车场，但仍遭受破坏，保险公司将根据保单条款作出相应赔偿。
假如车主明知路面情况危险仍选择行车、故意驶入高风险地区，或在恶劣天气下将车辆停泊于有倒树风险或水浸黑点等位置，均可能被视为车主未有采取一切合理措施以防止受保汽车遭受损失或毁坏，保单可能因此失效。
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打风保险︱雇员保险：上下班途中受伤视作工伤
至于在台风天仍需紧守岗位的「打工仔」，一旦不幸发生意外，这种情况是否算是工伤？雇主又是否需要负责？
保联指出，根据《雇员补偿条例》的规定，当八号或更高警告信号、黑色暴雨警告信号生效或「极端情况」 存在期间，雇员按雇主指示或者公司规定返回工作地点工作，除了工作时间内因工受伤或死亡，或者工作时间开始前四小时内，以直接路线由其居所前往其工作地点途中，以及在工作时间终止后四小时内，由其工作地点前往其居所途中遭遇意外受伤或死亡，一律被视作在受雇工作期间因工遭遇意外而引致。雇主必须负起《雇员补偿条例》下的补偿责任。
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打风保险︱旅游保：香港打风不在保障范围
台风除了影响本地市民生活，亦打乱早已计划好外游行程的旅客，当遇上恶劣天气而延误、取消甚至中断，旅游保险能否提供保障？
保联表示，旅游保险包括交通延误、旅程取消及提早结束行程等保障。若是因为交通延误，受保人将根据延误指定时数，获得现金津贴，或合理的额外旅游费用，例如酒店或机票支出的赔偿。另外，取消旅程亦可获得保障，大部份保单的旅程取消是指受保人在出发前指定日数内如目的地因自然灾害，但保联提醒，香港悬挂热带气旋或者黑色暴雨警告信号，不是旅游保险保障范围之内。
同时，若受保人因目的地发生自然灾害而必须中断其受保旅程并直接返回香港，大部份保单的提早结束行程条款可保障自然灾害引致的机票或住宿费用损失。惟香港而非当地悬挂热带气旋或黑色暴雨警告信号，则不是旅游保险保障范围之内。
保联称，受保人应先向营运商，包括航空公司、酒店等索取退款，其余不获退还的款项，可向旅游保险索偿。同时，凡投保前已存在的病患或状况，包括天气状况（如台风）及自然灾害（如地震）等，都属于旅游保险的不保事项。
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