深度了解即期年金
根據聯合國數據指出，香港位列全球最長壽地區第二名(註1)。雖然一般人都希望活得長久又健康，但香港生活成本年年上升，最擔心是老了「有命冇錢享」。另外亦有調查發現，有八成港人退休主要靠強積金及儲蓄(註2)。其實除了以上儲蓄方案外，大家可能都聽過年金，甚至近年多了人討論以即期年金作為退休理財工具，為不少準備退休、尋求穩定收入的人士提供了多一項選擇。
即期年金自製「長糧」
首先，即期年金是當客戶一次過繳交保費後，即可在下個月開始領取保證固定金額，而且終身派發。退休人士如擁有充裕的流動資產，或年屆60歲以上已退休人士可以提取強積金，可考慮即期年金計劃，將一筆過資金轉化為穩定保證的現金流去自製「長糧」。舉個例子，每月保證約有八千多元作為生活費用及終身派發，以支援日常生活開支或支付醫療費用。
我聽過有些人有意購買年金的人會擔心萬一不幸早逝，累計領取的年金未能「回本」怎麼辦？其實無需太擔心。若受保人身故時累計已領取年金未達已繳保費，其受益人可一筆過提取剩餘部份，或者安排受益人繼續每月領取餘下的年金款項直至派發完結。舉例說，如客戶投保一份保費200萬元的即期年金計劃，但僅分派20萬元後便不幸離世，餘下的180萬元加上額外身故賠償(如有)，保險公司會退還給指定保單受益人。同時，保單持有人可自由轉換指定家屬作為受益人，及兼顧退休支出與遺產規劃需要，靈活應對客戶的不同需要。
儲蓄及年金產品靈活配搭 安枕無憂
當然，每個金融產品都有相關風險與限制，例如即期年金計劃需一次性投入大額資金，難以滿足客戶想靈活提取保單價值的需要。但年金產品以提供保證固定而且終身派發金額為目標，可想而知回報未必可以跟股票等進取型投資的潛在回報相比；再者年金金額一般固定，讀者要留意將來通脹或會削弱未來的購買力。
世上沒有一款金融產品的功能完全迎合客戶的所有需求，我認為產品應該靈活互相搭配，方能獲得最佳效果。倘若客戶仍想獲得額外的流動資金或較高的潛在回報，可考慮加配一份有紅利成分的儲蓄保險；甚至現時市面上已經有一些即期年金產品設有附加儲蓄功能，只需投入一筆過保費，就可以獲得潛在的長期儲蓄收益，增加流動資金對抗未來通脹或將來用作遺產規劃。
總結而言，風險亦較低，尤其適合追求安穩終身「長糧」，希望將資產轉化為退休現金流的人士。不過，投保前建議先深入了解產品條款及自己對資金流動性的要求，再配合其他適合自己的退休理財工具及財產安排，共同為退休生活增添保障和彈性。
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