深度了解即期年金
根据联合国数据指出，香港位列全球最长寿地区第二名(注1)。虽然一般人都希望活得长久又健康，但香港生活成本年年上升，最担心是老了「有命冇钱享」。另外亦有调查发现，有八成港人退休主要靠强积金及储蓄(注2)。其实除了以上储蓄方案外，大家可能都听过年金，甚至近年多了人讨论以即期年金作为退休理财工具，为不少准备退休、寻求稳定收入的人士提供了多一项选择。
即期年金自制「长粮」
首先，即期年金是当客户一次过缴交保费后，即可在下个月开始领取保证固定金额，而且终身派发。退休人士如拥有充裕的流动资产，或年届60岁以上已退休人士可以提取强积金，可考虑即期年金计划，将一笔过资金转化为稳定保证的现金流去自制「长粮」。举个例子，每月保证约有八千多元作为生活费用及终身派发，以支援日常生活开支或支付医疗费用。
我听过有些人有意购买年金的人会担心万一不幸早逝，累计领取的年金未能「回本」怎么办？其实无需太担心。若受保人身故时累计已领取年金未达已缴保费，其受益人可一笔过提取剩余部份，或者安排受益人继续每月领取余下的年金款项直至派发完结。举例说，如客户投保一份保费200万元的即期年金计划，但仅分派20万元后便不幸离世，余下的180万元加上额外身故赔偿(如有)，保险公司会退还给指定保单受益人。同时，保单持有人可自由转换指定家属作为受益人，及兼顾退休支出与遗产规划需要，灵活应对客户的不同需要。
储蓄及年金产品灵活配搭 安枕无忧
当然，每个金融产品都有相关风险与限制，例如即期年金计划需一次性投入大额资金，难以满足客户想灵活提取保单价值的需要。但年金产品以提供保证固定而且终身派发金额为目标，可想而知回报未必可以跟股票等进取型投资的潜在回报相比；再者年金金额一般固定，读者要留意将来通胀或会削弱未来的购买力。
世上没有一款金融产品的功能完全迎合客户的所有需求，我认为产品应该灵活互相搭配，方能获得最佳效果。倘若客户仍想获得额外的流动资金或较高的潜在回报，可考虑加配一份有红利成分的储蓄保险；甚至现时市面上已经有一些即期年金产品设有附加储蓄功能，只需投入一笔过保费，就可以获得潜在的长期储蓄收益，增加流动资金对抗未来通胀或将来用作遗产规划。
总结而言，风险亦较低，尤其适合追求安稳终身「长粮」，希望将资产转化为退休现金流的人士。不过，投保前建议先深入了解产品条款及自己对资金流动性的要求，再配合其他适合自己的退休理财工具及财产安排，共同为退休生活增添保障和弹性。
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