储蓄型危疾与纯消费型危疾之间的分别
一般人以为买了医疗保险之后，就可获得足够的健康保障，事实却并非如此。即使买了高端医疗保险，亦只能用作支付医疗费用，一旦罹患癌症、中风、心脏病或器官衰竭等严重疾病，大家仍需要应付医疗费用之外的日常生活开支，如屋租、供楼费用、复康治疗等杂费。毕竟病者在患病时难免需要请病假或甚至停工治疗，当中收入可能骤减，严重情况病者甚至可能失去工作能力，因此危疾保险可以作为入息保障的功能，在此时便能发挥重要作用。
相比医疗保险，危疾保险能够弥补这个财务缺口。一旦投保人确诊指定严重疾病或手术，保险公司会一次性支付现金赔偿，从治疗到康复期间为病者提供现金流，应付医药、生活以及其他相关开支，从而减轻其经济重担，可专心养病。
笔者认为同时持有两种保险（医疗及危疾保险）才能在患病时提供最周全的的保障。同时搭配医疗及危疾两种保险，意味著全方位的健康风险都得到保障。以医疗保险负责支付治疗开支，而危疾保险则提供现金流补贴生活开支，两者相辅相成，确保病人在患病期间财政上无后顾之忧。
选对危疾保单 全面护健保障
人们对危疾保险的需求约在30至40岁时最为显著，因为他们一般会在此时成家立室，需要肩负起更大的家庭责任，保障需求自然较大。在选择计划时，首先要考虑所需的保障范围及额度，再根据个人的财政预算，决定购买哪种保险类型。
现今的危疾保险大致分为储蓄型危疾保险和纯危疾保险两种。储蓄型危疾保险的保费虽然较高，但包括储蓄成份的保证现金价值及红利回报，同时提供危疾保障至100岁或终身，保障年期较长；供款年期多为10年至25年不等，以及大部分计划保费于供款期内不会因年龄而增加，更有预算。正所谓需要时用来医病，健康时也可用作累积财富，保费通常在长年期储蓄后，如在退保时有机会部分或全数返还的。
相反，纯危疾保险计划并没有储蓄成份，只提供危疾保障，保费虽然较低，但客户需定期续保，每1、5、10、20年不等， 而保费会于续保时，随年龄而增加保费。另外，大部份纯危疾保险计划于客户到达某一年岁（例如70或80岁）保障便会终止，适合选择投保门槛较低人士。惟注意纯危疾保险的保费是消费型，如在保障终止前没有赔偿，保费是不会返还的。
笔者留意到坊间有不少说法，指纯危疾保险较储蓄型危疾保险更加划算，但如果以两者的总保费作比较，长线来说储蓄型危疾保险仍然较纯危疾保险便宜。然而，纯危疾保险的保费会随年龄上升而逐年增加，长远或会令退休人士难以负担。当然，客户亦可另作投资，以支付退休后的危疾保费支出。个人认为，较理想的做法是趁年轻时先供断一份储蓄型的危疾保险，预先为退休后的医疗保障建立安全网。同时，在职期间如需要更大保障，可利用纯危疾保险的较低保费增大保障额度作为补充。惟注意纯危疾保险的保费会随年龄增加及保障不是终身。
总括而言，两种危疾保险类型主要的分别在于是否设有储蓄成分，以及供款年期的长短。两种产品均有其特点，关键是要根据个人财务能力和保障需求，选择最合适自己的产品。不论最后购买哪种类型，细阅保单条款是审慎投保的必要步骤。
