如何根据个人需求选择年金产品？
香港面对严重的人口老化问题，加上经济前景不确定，确保退休收入稳定比以往更加重要。在众多退休理财方案中，年金是一种长期性的保险产品，旨在协助客户将其资金转换成稳定的现金流。年金通常可以分为两大类：「延期年金」（Deferred Annuity）与「即期年金」（Immediate Annuity）。我会跟大家分析这两种年金产品的特点及功能，助你根据自身需求作出明智选择。
两大年金类别
首先，「即期年金」属于一次性缴付大额保费的退休产品，不设累积期，一笔过缴付保费后，第二个月便可即时开始领取年金，目标是应对将来长寿风险及为投保人提供稳定的生活费。例如一笔过投入200万港元保费，假设年金率回报为5%，每月派发约有八千多港元年金，且保证派发至终身。投保这类产品只须一次性完成手续，之后无须额外花费时间管理，是一种简便且令人安心的退休理财方式，亦非常适合准备或已退休人士，希望退休后立即享受稳定且保证终身的现金流。
相对地，「延期年金」则设有累积期，投保人可以分期(最短为5年期至10年期) 供款方式缴付保费，在指定的累积期内继续投资，用时间滚存累积财富，保单价值便可预期不断增长，到指定年龄后(例如退休时)才开始领取年金收入。此年金计划可提供保证及非保证每月年金入息，非保证每月年金入息更可为投保人增加潜在额外退休收入以对抗通胀。此外，在香港所有合资格延期年金保单（QDAP）保证年金入息占总年金入息最少50%或以上。另外，亦可享有每年最高6万元的税务扣减优惠，对有一定税务负担的在职人士尤其具吸引力。
与其他长期保险计划相似，若保单在生效后不久便提前终止年金合约，退保金额很可能会远低于已缴保费总额，导致损失。因此，在决定购买年金产品之前，市民应当审慎评估自身的资金流动性需求。
购买年金两大考虑因素
在产品选择方面，客户必须考虑回报期望与产品年金利率。「即期年金」提供即时稳定的现金流，虽回报不算很高，但旨在能应对长寿风险，且分派方式较灵活。至于「延期年金」则著重长期储蓄达至财富增值，除包括保证年金入息外，产品亦设有非保证收益部分以对抗通胀，适合为退休预先作好准备人士有时间累积资产，并追求长远增值。
投保年龄亦是重要考量。如果你已接近退休之年，或已拥有充裕资产，选择「即期年金」可快速锁定退休后有每月稳定保证收入。反之，若距离退休尚远，年轻一族则可考虑「延期年金」，善用时间的优势去累积更大资产，届时每月分派会更具弹性。
无论选取什么理财工具作规划，笔者认为大家需要首先了解自己及家庭的理财需要，自身的风险承受能力，明智地运用不同的财务工具，并寻求专业意见度身订造退休方案，方可让你可在退休后安享晚年，实践退休无忧的优质生活。
