客戶有病史買醫保會否被拒保？
大家都可能聽過醫療保險要趁早買，原因是保險公司會在核保時審視準受保人的身體狀況。倘若有客戶在購買醫療保險之前，已經不幸患過疾病，那麼保險公司又會否承保？
事實上，在購買醫療保險時，客戶的病史是重要的考慮因素。保險公司通常會要求申請人填寫健康問卷，詳細披露過往病歷。一般而言，患過急性或輕微或風險較低的疾病，並已完全康復後，影響投保的機會較低。不過，如果客戶過去曾患上的是嚴重疾病，例如癌症、心臟病或中風等，保險公司可能會加入不保事項、 或是增加額外保費（即俗稱加Loading），甚至會拒絕承保。試想想為何保險公司須要進行核保？如果大部分想買醫療保險的客戶都是因有病才買保險，買完保險之後就向保險公司索償，這稱為「逆選擇」，這樣會導致賠償費用大增，最終令到保險費用增加，這樣對其餘的保單持有人並不公平，所以保險公司進行核保的主要目的是為了保護所有保單持有人的利益，不會因一些人的「逆選擇」而受到損害。
很多人以為曾經患癌、心臟病等嚴重疾病才會影響投保，但其實一些高風險慢性疾病有較大機會引發嚴重疾病，例如三高問題（高血壓、高血糖、高血脂），保險公司亦會視乎準受保人的病情是否受控而審視承保情況。如果病情已經在藥物影響下而穩定受控，例如血壓在藥物影響下已回復到穩定正常水平，有可能以標準保費承保。
其實即使投保時曾被保險公司以健康問題而「加Loading」，甚至試過被拒保，也不一定完全沒有機會再投保。倘若客戶日後病情受控或已痊癒，可以再次投保，保險公司會根據該客戶的病情決定是否能以標準保費承保。筆者曾經見過一些長期病患者在病情受控後，保險公司是可以標準保費承保，亦沒有其他附加條款。
除了個人病史外，遺傳風險亦是考慮因素，如有家人患上某類癌症、心臟病，或柏金遜症等，其家族病史也會在評估之列。家人的發病年齡愈早、或有多位家庭成員發病，遺傳風險增加，均有機會影響投保結果。
最後要提醒大家，在投保時應以最高誠信如實申報病史，因為倘若將來申請理賠時才被發現隱瞞病史，有機會不獲賠償，甚至會令整張保單失效。
