樂齡無憂：退休理財攻略與實用投保貼士
發佈時間：12:30 2026-03-27 HKT
香港是全球最長壽的地區之一。很多人準備退休或退休後都會思考：我的退休金夠用嗎？如何規劃才足以應付二、三十年退休生活的開支？投資者及理財教育委員會（投委會）與保險業監管局（保監局）於香港理財月2026期間，聯合舉辦「樂齡無憂：退休理財攻略與實用投保貼士」網上講座，為大家整理實用的退休理財及投保貼士，助你輕鬆規劃退休生活。
及早規劃退休
香港人的退休開支有持續上升的趨勢。香港財務策劃師學會主席張言銘分享該會於2024年公布的「香港退休開支指數」數據，顯示退休人士每月支出約14,700元，高消費群更超過23,000元。若以每月支出15,000元及約2.5%通脹率作推算，20年退休生活需約500萬元，30年或高達800萬元。退休生活豐儉由人，視乎個人的要求，但要面對退休後三大主要挑戰：長壽（活得更久需更多開支）、醫療（年齡增長醫療開支上升）及通脹（購買力下降），張言銘建議公眾要及早開始退休規劃，以享受複息效應的成果；並要考慮運用不同的理財工具，包括儲蓄、強積金及其他退休金安排、以及長線投資，以累積更多退休資金和現金流，以及對抗通脹。此外，公眾亦可以透過年金「自製長糧」，應對長壽風險，以及考慮購買醫療保險，應付醫療開支。
透過年金應對長壽風險
年金是一種規劃退休的工具，保監局行為監管部高級經理李卓賢指出，市面有多種年金產品，若以何時開始領取年金分類，可分為即期年金（一次性繳費後隨即可領取年金，較適合即將及已退休人士）和延期年金（供款後於未來指定年齡或年期後開始領取年金，較適合在職人士）。而購買獲保監局認證的「合資格延期年金保單」（QDAP），投保人可就保費申請稅務扣除。
李卓賢提醒，年金為長期保險產品，購買前應了解產品結構（如供款期和領取期的長短）、評估自身供款能力和流動資金需要。另外，年金收入包含「保證」和「非保證」兩部分，投保人可參考保險公司的「分紅實現率」，了解保險公司過往派發非保證利益的表現；也可以參考年金產品的「內部回報率」（IRR），比較不同產品的回報水平。李卓賢亦補充，投保人不應單純參考產品回報，應同時考慮個人需要及財務狀況。保監局的網站亦設有「年金至識揀」平台，方便市民比較市面上所有QDAP產品。
購買醫療保險實用貼士
張言銘指出，醫療費用常被低估，但好可能會是一筆龐大的退休支出。若大家需要更快捷服務或更多選擇而要使用私營醫療，費用就會更高，購買醫療保險就可應對相關開支。若有需要，投保人可選擇較高墊底費的醫保產品，自行承擔部分醫療費用，從而減少保費開支。張言銘亦提醒大家，市民應在健康時及早投保，避免出現帶病投保引致的附加費、不保事項或拒保情況。
李卓賢提醒大家，尤其即將退休的人士及長者，醫療保險有投保年齡上限（一般為65歲）及續保年齡限制（部分可至75或100歲）。購買時亦要了解清楚產品的保障範圍及考慮自己長遠的保費負擔能力；即使保單可保證續保，保費仍可能會上升。李卓賢補充，投保時保險中介人會協助填報健康資料，投保人需全面及誠實申報病歷，否則可能會因為「沒有披露重要事實」而影響索償或導致保單失效。
人壽保險投保錦囊
在華人社會，不少退休人士或長者都希望全面照顧家人的需要。張言銘指出退休人士可考慮購買人壽保險作遺產規劃及財富傳承、應付身故費用及為在世配偶提供保障等用途。
李卓賢提醒，購買人壽保險時，應認真填寫「財務需要分析」表格，讓保險公司或中介人了解你的目標和需求。亦應務必評估自己的供款能力，避免因中途退保而蒙受損失。保險條款可能複雜，如有不明白之處，應主動提問，不要勉強接受或急於投保，更不可簽署空白或未填妥的表格。如有需要，長者可邀請家人陪同與中介人會面。此外，為保障投保人權益，根據現行法規，保險公司必須致電「需要特別關顧客戶」（例如65歲以上人士），進行售後確認，確保投保人明白產品內容及當中涉及的風險。人壽保單亦設有「冷靜期」條款，投保人應藉此再次檢視保單條款，如認為產品不適合，可在冷靜期（保單或冷靜期通知書交付予投保人或其代表之後的21日（以較早者為準））內取消保單及退回已繳保費。
公眾可以瀏覽投委會網站及保監局專題網站，了解更多關於退休理財及保險的教育資訊。
