乐龄无忧：退休理财攻略与实用投保贴士
发布时间：12:30 2026-03-27 HKT
香港是全球最长寿的地区之一。很多人准备退休或退休后都会思考：我的退休金够用吗？如何规划才足以应付二、三十年退休生活的开支？投资者及理财教育委员会（投委会）与保险业监管局（保监局）于香港理财月2026期间，联合举办「乐龄无忧：退休理财攻略与实用投保贴士」网上讲座，为大家整理实用的退休理财及投保贴士，助你轻松规划退休生活。
及早规划退休
香港人的退休开支有持续上升的趋势。香港财务策划师学会主席张言铭分享该会于2024年公布的「香港退休开支指数」数据，显示退休人士每月支出约14,700元，高消费群更超过23,000元。若以每月支出15,000元及约2.5%通胀率作推算，20年退休生活需约500万元，30年或高达800万元。退休生活丰俭由人，视乎个人的要求，但要面对退休后三大主要挑战：长寿（活得更久需更多开支）、医疗（年龄增长医疗开支上升）及通胀（购买力下降），张言铭建议公众要及早开始退休规划，以享受复息效应的成果；并要考虑运用不同的理财工具，包括储蓄、强积金及其他退休金安排、以及长线投资，以累积更多退休资金和现金流，以及对抗通胀。此外，公众亦可以透过年金「自制长粮」，应对长寿风险，以及考虑购买医疗保险，应付医疗开支。
透过年金应对长寿风险
年金是一种规划退休的工具，保监局行为监管部高级经理李卓贤指出，市面有多种年金产品，若以何时开始领取年金分类，可分为即期年金（一次性缴费后随即可领取年金，较适合即将及已退休人士）和延期年金（供款后于未来指定年龄或年期后开始领取年金，较适合在职人士）。而购买获保监局认证的「合资格延期年金保单」（QDAP），投保人可就保费申请税务扣除。
李卓贤提醒，年金为长期保险产品，购买前应了解产品结构（如供款期和领取期的长短）、评估自身供款能力和流动资金需要。另外，年金收入包含「保证」和「非保证」两部分，投保人可参考保险公司的「分红实现率」，了解保险公司过往派发非保证利益的表现；也可以参考年金产品的「内部回报率」（IRR），比较不同产品的回报水平。李卓贤亦补充，投保人不应单纯参考产品回报，应同时考虑个人需要及财务状况。保监局的网站亦设有「年金至识拣」平台，方便市民比较市面上所有QDAP产品。
购买医疗保险实用贴士
张言铭指出，医疗费用常被低估，但好可能会是一笔庞大的退休支出。若大家需要更快捷服务或更多选择而要使用私营医疗，费用就会更高，购买医疗保险就可应对相关开支。若有需要，投保人可选择较高垫底费的医保产品，自行承担部分医疗费用，从而减少保费开支。张言铭亦提醒大家，市民应在健康时及早投保，避免出现带病投保引致的附加费、不保事项或拒保情况。
李卓贤提醒大家，尤其即将退休的人士及长者，医疗保险有投保年龄上限（一般为65岁）及续保年龄限制（部分可至75或100岁）。购买时亦要了解清楚产品的保障范围及考虑自己长远的保费负担能力；即使保单可保证续保，保费仍可能会上升。李卓贤补充，投保时保险中介人会协助填报健康资料，投保人需全面及诚实申报病历，否则可能会因为「没有披露重要事实」而影响索偿或导致保单失效。
人寿保险投保锦囊
在华人社会，不少退休人士或长者都希望全面照顾家人的需要。张言铭指出退休人士可考虑购买人寿保险作遗产规划及财富传承、应付身故费用及为在世配偶提供保障等用途。
李卓贤提醒，购买人寿保险时，应认真填写「财务需要分析」表格，让保险公司或中介人了解你的目标和需求。亦应务必评估自己的供款能力，避免因中途退保而蒙受损失。保险条款可能复杂，如有不明白之处，应主动提问，不要勉强接受或急于投保，更不可签署空白或未填妥的表格。如有需要，长者可邀请家人陪同与中介人会面。此外，为保障投保人权益，根据现行法规，保险公司必须致电「需要特别关顾客户」（例如65岁以上人士），进行售后确认，确保投保人明白产品内容及当中涉及的风险。人寿保单亦设有「冷静期」条款，投保人应借此再次检视保单条款，如认为产品不适合，可在冷静期（保单或冷静期通知书交付予投保人或其代表之后的21日（以较早者为准））内取消保单及退回已缴保费。
公众可以浏览投委会网站及保监局专题网站，了解更多关于退休理财及保险的教育资讯。
