甚麼是Non Consent按揭申請｜王美鳳

更新時間：16:04 2026-10-29 HKT
發佈時間：16:04 2026-10-29 HKT

在申請按揭的程序中，銀行除了需向申請人取得入息證明，亦需取得其信貸報告，以瞭解申請人的信貸狀況、信貸評級及還款習慣等。2011年起，信貸資料庫加入按揭基本資料，以便銀行可更易掌握借款人的整體負債狀況；事實上，銀行需確定按揭借款人的總債務供款金額沒有超出入息之50%上限，那麼，銀行便需要知悉借款人尚未清還之所有貸款，包括正在為幾多層樓供款，每月對於現有債務的總供款額等資料，才可準確評估其總債務供款佔入息比率。

「表格一」與「表格二」有何分別？

基於上述，現時每當借款人向銀行申請按揭，銀行會要求借款人簽訂一份按揭資料同意書（表格一），以確定其同意及授權銀行查閱包含樓宇按揭資料的信貸紀錄，按揭資料包括宗數、借款人就每宗按揭的身份（借款人、按揭人、擔保人）、按揭種類及狀況（生效、已結束、已撇帳）等。有了這些紀錄，銀行便可按需要進一步向借款人瞭解狀況以便審批貸款。

然而，基於個人資料私隱條例賦予申請人在提供個人資料範圍方面的保障，銀行在上述「表格一」以外亦設有「表格二」，「表格二」正是縮減了銀行可查閱的資料範圍；雖然銀行同樣獲授權查閱借款人的信貸紀錄，但不包含樓宇按揭資料。若按揭申請人不同意向銀行填交「表格一」，僅同意填交「表格二」，按揭業界行內俗稱為Non Consent按揭申請。

拒絕授權查閱按揭資料不代表申請更有利

看到此或許會想，既然借款人可自由選擇簽署「表格一」或「表格二」，那豈不是選擇簽署「表格二」更有著數? 事實並非如此。儘管在法例賦予的權利上可選擇拒絕提供自身的按揭資料，但若然銀行未能取得借款人的按揭相關資料，在實務上其實未可完整地進行信貸審批。原因是銀行因此未可確定借款人現有供樓總額，等於未可準確知悉借款人的總債務供款佔入息比率(Debt-to-income ratio)，從而亦未可確定借款人是否出現過度借貸、又或其還款能力是否可應付全部供款。故此，在實際上，市場上佔較大部份銀行是不會接納Non Consent按揭申請。

但當然，市場上亦有個別銀行接納Non Consent按揭申請，但留意，這並非等如銀行審批按揭時可撇除借款人現存的按揭債務狀況。部份銀行主要是接納借款人選擇以保障個人私隱的方式申請按揭，但基於信貸紀錄不包含按揭資料，銀行在審批程序便會增加步驟，盡量以現有紀錄及資料尋找蛛絲馬跡並向借款人進一步提問，以便對於借款人的負債狀況作出綜合判斷。故此，Non Consent按揭申請的審批時間往往較長，而基於信貸風險較高，銀行在審批上會較嚴謹及保守，一般亦需要因應信貸風險提高而扣減可借按揭成數又或上調按揭息率；亦有機會基於存疑而最終未能批出按揭貸款。

銀行循月結單及物業查冊核實現有按揭負債

事實上，銀行之按揭申請表已需由按揭申請人填寫申報其現有按揭狀況包括是否有其他按揭在身、按揭供款金額等，銀行亦會根據借款人提交的銀行帳戶月結單、現金流動及信貸紀錄尋找線索，若發現正在為樓按供款，銀行同樣需將供樓金額計入供款佔入息比率。例如銀行會從借款人的銀行月結單查看是否有定期的入數或支出紀錄，若顯示有相關紀錄，銀行會進一步向借款人瞭解有關現金流動是否債務還款，並需提供相關文件。

此外，信貸紀錄載有借款人曾經申請信用卡或私人貸款的登記地址，對於Non Consent按揭申請，銀行亦慣常會為有關地址進行查冊，若發現借款人屬於有關物業的業主及按揭借款人，銀行亦需向借款人瞭解供款並列入供款佔入息比率計算。