甚么是Non Consent按揭申请｜王美凤

更新时间：16:04 2026-10-29 HKT
发布时间：16:04 2026-10-29 HKT

在申请按揭的程序中，银行除了需向申请人取得入息证明，亦需取得其信贷报告，以了解申请人的信贷状况、信贷评级及还款习惯等。2011年起，信贷资料库加入按揭基本资料，以便银行可更易掌握借款人的整体负债状况；事实上，银行需确定按揭借款人的总债务供款金额没有超出入息之50%上限，那么，银行便需要知悉借款人尚未清还之所有贷款，包括正在为几多层楼供款，每月对于现有债务的总供款额等资料，才可准确评估其总债务供款占入息比率。

「表格一」与「表格二」有何分别？

基于上述，现时每当借款人向银行申请按揭，银行会要求借款人签订一份按揭资料同意书（表格一），以确定其同意及授权银行查阅包含楼宇按揭资料的信贷纪录，按揭资料包括宗数、借款人就每宗按揭的身份（借款人、按揭人、担保人）、按揭种类及状况（生效、已结束、已撇帐）等。有了这些纪录，银行便可按需要进一步向借款人了解状况以便审批贷款。

然而，基于个人资料私隐条例赋予申请人在提供个人资料范围方面的保障，银行在上述「表格一」以外亦设有「表格二」，「表格二」正是缩减了银行可查阅的资料范围；虽然银行同样获授权查阅借款人的信贷纪录，但不包含楼宇按揭资料。若按揭申请人不同意向银行填交「表格一」，仅同意填交「表格二」，按揭业界行内俗称为Non Consent按揭申请。

拒绝授权查阅按揭资料不代表申请更有利

看到此或许会想，既然借款人可自由选择签署「表格一」或「表格二」，那岂不是选择签署「表格二」更有著数? 事实并非如此。尽管在法例赋予的权利上可选择拒绝提供自身的按揭资料，但若然银行未能取得借款人的按揭相关资料，在实务上其实未可完整地进行信贷审批。原因是银行因此未可确定借款人现有供楼总额，等于未可准确知悉借款人的总债务供款占入息比率(Debt-to-income ratio)，从而亦未可确定借款人是否出现过度借贷、又或其还款能力是否可应付全部供款。故此，在实际上，市场上占较大部份银行是不会接纳Non Consent按揭申请。

但当然，市场上亦有个别银行接纳Non Consent按揭申请，但留意，这并非等如银行审批按揭时可撇除借款人现存的按揭债务状况。部份银行主要是接纳借款人选择以保障个人私隐的方式申请按揭，但基于信贷纪录不包含按揭资料，银行在审批程序便会增加步骤，尽量以现有纪录及资料寻找蛛丝马迹并向借款人进一步提问，以便对于借款人的负债状况作出综合判断。故此，Non Consent按揭申请的审批时间往往较长，而基于信贷风险较高，银行在审批上会较严谨及保守，一般亦需要因应信贷风险提高而扣减可借按揭成数又或上调按揭息率；亦有机会基于存疑而最终未能批出按揭贷款。

银行循月结单及物业查册核实现有按揭负债

事实上，银行之按揭申请表已需由按揭申请人填写申报其现有按揭状况包括是否有其他按揭在身、按揭供款金额等，银行亦会根据借款人提交的银行帐户月结单、现金流动及信贷纪录寻找线索，若发现正在为楼按供款，银行同样需将供楼金额计入供款占入息比率。例如银行会从借款人的银行月结单查看是否有定期的入数或支出纪录，若显示有相关纪录，银行会进一步向借款人了解有关现金流动是否债务还款，并需提供相关文件。

此外，信贷纪录载有借款人曾经申请信用卡或私人贷款的登记地址，对于Non Consent按揭申请，银行亦惯常会为有关地址进行查册，若发现借款人属于有关物业的业主及按揭借款人，银行亦需向借款人了解供款并列入供款占入息比率计算。