業主買樓後盼借錢裝修 申私貸恐月供爆煲 專家教免保費加大按揭|王美鳳
發佈時間:06:00 2025-07-08 HKT

去年樓按全面放寬後,一般樓宇按揭成數上限全面恢復至7成,幫助買家以低至3成首期資金置業。筆者在職公司一名客戶李先生成功儲蓄一筆首期後準備上車,心儀一個樓價約800萬元單位,並已準備好基本3成首期、印花稅、律師費、代理費等置業開支。不過,李先生卻有個小小難題,因他希望將單位裝修成自己喜愛的風格,但資金已大部份用於置業,餘下金額並不充裕,屬於防守備用資金,未有足夠金額裝修。
私貸利息高、還款期短
於是,李先生計劃在單位成交後申請約40萬元私人貸款,以幫補裝修費用。不過,私人貸款還款期一般由12個月至60個月為主,並非像按揭般長達30年還款期攤分供款,同時息率較按息為高,為免累積利息開支較多,李先生亦傾向申請兩年期私人貸款,月供金額約17,500元。
由於李先生月入約60,000元,準備入市的單位按揭月供約兩萬多元,供款佔入息比率為42%,原本應付供樓及日常開支是充足有餘,但若然加上私貸金額月供將增至4萬多元,總供款佔入息便大幅增至71%,還未計及日常管理費、差餉、雜費及生活開支等費用,新居變成沉重負擔。
專家建議免保費75%按揭
了解李先生的個案後,按揭顧問建議考慮申請免保費75%按揭。金管局2023年9月放寬按保範圍的同時,按證保險公司亦為樓價1,500萬或以下的首置買家寬免銀行最高按揭成數以上5%受保範圍的保費,即首置買家,又或已賣出原有居所、物色新居換樓人士,實際上可為物業承造75%按揭而毋須支付按揭保險費。
李先生若成功申請75%按保計劃,基於按揭金額由原先計劃之560萬(7成按揭)提高至600萬(7成半按揭),貸款金額較原先多了40萬元,正好用作裝修用途而毋須再額外申請私貸。供款方面,李先生申請之75%按揭全額可享銀行低息(現為H+1.3厘,封頂息率P-1.75厘;P為5.25厘),還款期長達30年,月供金額較原先計劃申請7成按揭之供款僅多出千多元,供款佔入息比率由42%升至45%,仍屬可負擔健康水平,而且李先生亦毋須支付按揭保險費,一次過解決了申請私貸息率較高、還款期較短,以及還款負擔大增的問題。
需為首置人士 仍需按保公司審批
李先生欣然採納並認為建議相當合用,最終成功申請上述免保費75%按揭計劃,並為家居裝修佈置打造自己喜愛的安樂窩。
不過,有意申請此計劃之用家需注意,計劃雖然免繳按揭保險費,但由於按揭成數高於70%,故此用家仍需透過銀行申請按保計劃,同時仍需通過按保公司審批,而申請人亦需為首置人士,按揭物業需為自住用途。
王美鳳
中原按揭經紀董事總經理
相關新聞:
買樓自住無蝕底 每三年轉按賺回贈 逾10萬元落袋 李聲揚:按揭是一門薄利多銷生