業主買樓後盼借錢裝修申私貸恐月供爆煲專家教免保費加大按揭｜王美鳳

更新時間：06:00 2025-07-08 HKT
發佈時間：06:00 2025-07-08 HKT

去年樓按全面放寬後，一般樓宇按揭成數上限全面恢復至7成，幫助買家以低至3成首期資金置業。筆者在職公司一名客戶李先生成功儲蓄一筆首期後準備上車，心儀一個樓價約800萬元單位，並已準備好基本3成首期、印花稅、律師費、代理費等置業開支。不過，李先生卻有個小小難題，因他希望將單位裝修成自己喜愛的風格，但資金已大部份用於置業，餘下金額並不充裕，屬於防守備用資金，未有足夠金額裝修。

私貸利息高、還款期短

於是，李先生計劃在單位成交後申請約40萬元私人貸款，以幫補裝修費用。不過，私人貸款還款期一般由12個月至60個月為主，並非像按揭般長達30年還款期攤分供款，同時息率較按息為高，為免累積利息開支較多，李先生亦傾向申請兩年期私人貸款，月供金額約17,500元。

由於李先生月入約60,000元，準備入市的單位按揭月供約兩萬多元，供款佔入息比率為42%，原本應付供樓及日常開支是充足有餘，但若然加上私貸金額月供將增至4萬多元，總供款佔入息便大幅增至71%，還未計及日常管理費、差餉、雜費及生活開支等費用，新居變成沉重負擔。

專家建議免保費75%按揭

了解李先生的個案後，按揭顧問建議考慮申請免保費75%按揭。金管局2023年9月放寬按保範圍的同時，按證保險公司亦為樓價1,500萬或以下的首置買家寬免銀行最高按揭成數以上5%受保範圍的保費，即首置買家，又或已賣出原有居所、物色新居換樓人士，實際上可為物業承造75%按揭而毋須支付按揭保險費。

李先生若成功申請75%按保計劃，基於按揭金額由原先計劃之560萬（7成按揭）提高至600萬（7成半按揭），貸款金額較原先多了40萬元，正好用作裝修用途而毋須再額外申請私貸。供款方面，李先生申請之75%按揭全額可享銀行低息（現為H+1.3厘，封頂息率P-1.75厘；P為5.25厘），還款期長達30年，月供金額較原先計劃申請7成按揭之供款僅多出千多元，供款佔入息比率由42%升至45%，仍屬可負擔健康水平，而且李先生亦毋須支付按揭保險費，一次過解決了申請私貸息率較高、還款期較短，以及還款負擔大增的問題。