业主买楼后盼借钱装修申私贷恐月供爆煲专家教免保费加大按揭｜王美凤

更新时间：06:00 2025-07-08 HKT
发布时间：06:00 2025-07-08 HKT

去年楼按全面放宽后，一般楼宇按揭成数上限全面恢复至7成，帮助买家以低至3成首期资金置业。笔者在职公司一名客户李先生成功储蓄一笔首期后准备上车，心仪一个楼价约800万元单位，并已准备好基本3成首期、印花税、律师费、代理费等置业开支。不过，李先生却有个小小难题，因他希望将单位装修成自己喜爱的风格，但资金已大部份用于置业，余下金额并不充裕，属于防守备用资金，未有足够金额装修。

私贷利息高、还款期短

于是，李先生计划在单位成交后申请约40万元私人贷款，以帮补装修费用。不过，私人贷款还款期一般由12个月至60个月为主，并非像按揭般长达30年还款期摊分供款，同时息率较按息为高，为免累积利息开支较多，李先生亦倾向申请两年期私人贷款，月供金额约17,500元。

由于李先生月入约60,000元，准备入市的单位按揭月供约两万多元，供款占入息比率为42%，原本应付供楼及日常开支是充足有余，但若然加上私贷金额月供将增至4万多元，总供款占入息便大幅增至71%，还未计及日常管理费、差饷、杂费及生活开支等费用，新居变成沉重负担。

专家建议免保费75%按揭

了解李先生的个案后，按揭顾问建议考虑申请免保费75%按揭。金管局2023年9月放宽按保范围的同时，按证保险公司亦为楼价1,500万或以下的首置买家宽免银行最高按揭成数以上5%受保范围的保费，即首置买家，又或已卖出原有居所、物色新居换楼人士，实际上可为物业承造75%按揭而毋须支付按揭保险费。

李先生若成功申请75%按保计划，基于按揭金额由原先计划之560万（7成按揭）提高至600万（7成半按揭），贷款金额较原先多了40万元，正好用作装修用途而毋须再额外申请私贷。供款方面，李先生申请之75%按揭全额可享银行低息（现为H+1.3厘，封顶息率P-1.75厘；P为5.25厘），还款期长达30年，月供金额较原先计划申请7成按揭之供款仅多出千多元，供款占入息比率由42%升至45%，仍属可负担健康水平，而且李先生亦毋须支付按揭保险费，一次过解决了申请私贷息率较高、还款期较短，以及还款负担大增的问题。