兒童保險、 教育基金怎樣選?為兒童購買保險需要考慮3大因素︳親子理財

更新時間:17:42 2024-10-28
發佈時間:17:42 2024-10-28

親子理財︳每個孩子都是父母的寶貝,為人父母總期望將最好的一切給予子女。然而小朋友成長過程中有不少龐大的開支,如教育、醫療,因此不少家長都會考慮為子女購買保險或儲蓄教育基金,以備不時之需。面對坊間琳瑯滿目的保險、基金產品,家長該如何選擇?專業理財顧問會為家長逐一解答。

(圖片來源:PhotoAC)
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保險分健康保障和預備財富

保險公司理財顧問Nicole及Wilson介紹,保險主要分為健康保障和預備財富兩大類別。在健康保障方面,包括醫療保險、危疾保險、人壽保險等三大主要保險;以及其他保險,如門診、意外和住院現金等不同類型。 

保險理財顧問兼IG@richild_hk創辦人Nicole(圖片來源:受訪者提供)
保險理財顧問兼IG@richild_hk創辦人Nicole(圖片來源:受訪者提供)
保險理財顧問兼IG@richild_hk創辦人Wilson(圖片來源:受訪者提供)
保險理財顧問兼IG@richild_hk創辦人Wilson(圖片來源:受訪者提供)

認識醫療保險

即平常所講的住院保險,負責賠償住院時所需的開支。醫療保障採取實報實銷制度,即用多少賠償多少,包括手術費、雜費、病房費、陪床費、醫院膳食等項目,與醫院收費項目相符。而政府現正推行的可扣稅自願醫保就是其中之一。

小朋友宜加住院現金保障

值得一提的是,兒童免疫力較低,因發燒感冒等情況需要住院醫治相對較常見,而兒童生病的時候通常會衍生其他費用,例如家長想要為兒童購買補品增強體魄,但這些費用是醫療保險不受保的,只因不是醫療所需。在配置醫療保險時,附加一份住院現金保障,就可以解決上述問題。

家長在規劃兒童保險時,往往都會優先考慮醫療保險及危疾保險,但住院現金保障也是重要的一環,能夠應付因住院而衍生出來的額外費用。(圖片來源:PhotoAC)
家長在規劃兒童保險時,往往都會優先考慮醫療保險及危疾保險,但住院現金保障也是重要的一環,能夠應付因住院而衍生出來的額外費用。(圖片來源:PhotoAC)

危疾保險

危疾保險在應對嚴重疾病時扮演關鍵角色,賠償非醫療開支。例如,川崎病等先天性及後天兒童危疾,治療和恢復期可能長達五至八年,甚至更久,危疾保險會在這種情況下提供賠償,以彌補因疾病而增加生活開支的情況。危疾保險提供一次性賠償,因此賠償額通常較高。保單上列明了早期和嚴重疾病的清單,只要被診斷患有清單中的某種疾病,就會提供相應的賠償。

(圖片來源:PhotoAC)
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人壽保險

人壽保險是一種為受保人提供金錢保障的保險產品,用於應對意外、疾病或逝世等不可預測風險。人壽保險只在受保人身故時提供賠償,受益人可以選擇一次性給付或分期支付身故現金價值。這有助於家人應對經濟困難,確保未來生活得以維持。許多人將人壽保險視為一種負責任的工具,特別是對於家庭經濟支柱,以確保家人在意外身故時獲得財務支持,解決房地產貸款、子女教育等經濟壓力。

(圖片來源:PhotoAC)
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為兒童購買保險需要考慮的3大因素

在配置兒童保障時,家長可以考慮以下因素,並決定配置的先後次序。

點擊圖片瀏覽為兒童購買保險需要考慮的3大因素:

教育儲備 依子女選校方向規劃

對子女有不同升學計劃的家長,又該如何規劃家庭的開支、儲蓄,以及選擇保險、基金等產品,為子女準備足夠的教育儲備?

透過考慮預算、保障額、保障種類和保障目標等因素,家長可以為孩子提供全面的保障和照護,確保他們在成長過程中擁有一個安全和穩定的環境。(圖片來源:PhotoAC)
透過考慮預算、保障額、保障種類和保障目標等因素,家長可以為孩子提供全面的保障和照護,確保他們在成長過程中擁有一個安全和穩定的環境。(圖片來源:PhotoAC)

1. 本地津貼學校
本地津貼學校的方向較為簡單,在政府提供12年免費教育的情況下,預計兒童到讀大學的時候才會開始使用一筆較大的金錢,而在香港入讀八大的資助學位一般約16萬。家長可以先把目標定在18歲需要20至25萬左右的費用,以支援兒童升讀本地大學。

(資料圖片)
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2 本地直資
若以本地直資學校為目標,由於其學費差異頗大,建議家長要先了解心儀直資的學費,從而規劃足夠的教育儲備。以拔萃男書院附屬小學為例,一年學費需要5.3萬,這樣表示單單六年小學所需要的學費是30萬。到了中學階段,拔萃男書院的學費一年為5.7萬,六年便需要34.2萬。中小學加起來超過60萬,而這個數字只是學費,還未曾計算其他支出。如果大學階段,孩子選擇在本地升讀八大,最少也要16萬。若從幼稚園開始已經是直資,直到大學畢業單論學費是接近100萬甚至更多。

(資料圖片)
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3. 海外升學
海外升學一般需要準備學費、住宿費和生活費,視乎孩子到海外升學的年齡,以及升學的國家。若到英國讀大學,上述費用至少要有150萬。而澳洲學費跟英國相若,但生活費用較低,不過也建議約100萬。

(資料圖片)
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教育基金 VS 發展基金

教育儲備可再細分為教育基金及發展基金。由於兒童到外國留學通常需要一段時間後才會發生,教育基金便是父母為兒童配置的一份儲蓄計劃,這類型的計劃特點是時間越長回報越好,而且穩定增長,特別適合中長期的目標,例如子女到海外留學的教育經費。只需要供款一定年期,計劃內的資金會不斷滾存,每年預期得到一個優於通脹的回報。然後到了孩子長大後,便從計劃裏提取資金去供養其升學費用。

(圖片來源:PhotoAC)
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本地直資及海外升學同樣需要龐大的開支,但若然方向是就讀本地直資,家長很早開始便需要固定支出一筆費用,而教育基金需要時間滾存,因此選擇本地直資路向的家庭,留給他們準備教育資金的時間不多。在這情況下,家長可以考慮發展基金。

發展基金助兒童發展興趣

兒童成長階段往往會接觸不同的課外活動,如彈琴、畫畫、游水、補習等。發展基金的用途在於幫助兒童建立興趣,只需供款五年,並在第四年開始固定派發一筆資金,且會每年一直派。家長可以利用這筆資金去資助兒童參加興趣班的費用,也可用來幫補直資學校的學費。

(圖片來源:PhotoAC)
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關於兒童保險 家長2大迷思

1. 幫小朋友買保險最細的年齡是多少?未出生的小朋友也受保嗎?
A:媽媽懷孕22周後已可以開始投保。

預早進行保險規劃,可以讓嬰幼兒及早獲得醫療保障。(圖片來源:PhotoAC)
預早進行保險規劃,可以讓嬰幼兒及早獲得醫療保障。(圖片來源:PhotoAC)

2. 兒童階段購買保險的利弊是甚麼?
A:由於嬰兒至兒童階段的小朋友免疫力較低,患病風險較高,因此家長有機會要付出較高的保費,但保費會相應於年紀增長至大約青少年階段進行回調。 理所當然地越早投保,保障更大更長。假設媽媽懷孕22周後投保,相關保障甚至可以受保先天性疾病或初生時的妊娠併發症等。

文:林詩敏

圖:PhotoAC、部分由受訪者提供

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