小型手術4年貴3至4成 你的醫保能覆蓋嗎？
這兩年香港經濟面臨挑戰，但偏偏醫療通脹愈見強勁。香港大學經管學院發表《香港經濟政策綠皮書2024》，預計未來五年本港醫療開支增長持續快過本地生產總值（GDP）的增速，令財政日益受壓，難怪連七年無加價的公立醫院急症室收費也將要加價。
所謂「針唔拮到肉唔知痛」，醫療衛生開支、GDP那麼宏觀的數字，普羅大眾很難感受到背後的情況。所以我早前特意找來公司近年的索償數據參考，發現醫療通脹情況令人擔憂。事實上，醫委會每四年也會進行統計手術費調整情況，對上一次進行調查已是2018年。當時醫委會表示，小型手術費（包括照腸胃鏡，見保險小知識）於四年間加價三至四成，數字正正與我們手上的數據吻合。
對於早已投保的市民，每當看到醫療開支、醫療通脹的新聞時，難免會有「我早已投保，所以事不關己」的心態，但其實部份舊有，甚至是現有的醫療保險計劃，未必能追上醫療通脹。以自願醫保的基本計劃為例，平均索償額為幾萬元左右，基本上只能覆蓋自願醫保手術表中的小型或中型手術，如腸胃鏡、痔瘡手術等。
如要更全面覆蓋醫療開支，究竟有甚麼方法?其實大家不妨在投保時，考慮加入附設的額外醫療保障 Supplementary Major Medical (SMM)，當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，餘下的醫療費用可以於額外醫療保障賠付，並設有 15% - 20%共同保險，即自付額是賠付金額的15% - 20%。然而，額外醫療保障賠付設有賠付上限，賠付上限額越高，保費越貴。
假設是一份覆蓋普通病房、附有額外醫療保障的自願醫保，因疝氣(Hernia)住院費用連手術費的實際收費假設為$160,000，如果沒有額外醫療保障，賠付金額為$77,000。若附有額外醫療保障的自願醫保，假設每年額外醫療保障(SMM)上限是 $300,000，超額$83,000 就可以獲得額外醫療保障超額之醫療費用的80%，而總賠付金額為$143,400元。賠付比率為89.6%。
坦白說，如要更加安心，可能需要增加保額，或考慮高端醫保，後者的保額一般高達數百萬元，基本能覆蓋所有小、中型手術，以及大部份大型甚至是複雜手術。
事實上，高端醫保的價格並不「離地」，部份保險公司高端醫保保額可達$500萬元，而且投保時涉及林林總總的省錢方法，但今期篇幅所限，筆者容後再於本欄詳談。
保險小知識
何謂手術類型？所謂手術類型，按自願醫保手術表是根據於身體器官施行手術的複雜程度（小型、中型、大型及複雜）劃分，標準計劃手術費的賠付上限由小型手術$5,000、 中型手術$12,500、大型手術$25,000及複雜手術50,000不等。
