自僱人士按揭計法有不同 最高8成非9成 申請要甚麼入息證明？
發佈時間：06:00 2025-06-24 HKT
自僱人士若申請按揭貸款，所需提交的入息證明與受僱人士不同，自僱人士之收入通常並不固定，以經營公司業務的自僱人士為例，做生意涉及成本支出，銀行需確保自僱人士的業務盈利或入息能持續地可應付按揭供款。一般來說，在入息證明方面，經營公司的自僱人士需向銀行提交商業登記證、最近一至兩年利得稅單、公司財務報表或審計報告、最近6個月顯示入息及現金流紀錄之銀行月結單等；如屬於專業人士則需出示執業證書或相關商業執照或證明。
按揭成數最高達8成
對於自僱人士，銀行之間審批按揭的方式不盡相同，以一位獨資經營的小店東主為例，銀行一般會以年度盈利計算其每月平均收入，若然公司兩年之帳目出現蝕錢，有銀行已難以批出按揭，但有部分銀行則可按個別情況評估，例如是首年蝕錢、之後一年賺錢，而最近半年至一年的現金流均現增長，若然平均盈利收入仍具足夠還款能力，銀行亦可接納此情況，又或再根據盈利收入水平、波動性及行業前景作衡量。
自僱人士以獨資又或與合夥人共同經營業務，有時亦會按月出糧給自己，又或夾份做生意的會按月支薪；對於按揭申請，有些銀行亦可將此類薪金直接計作入息，但大前提是，自僱按揭申請人需額外提供薪俸稅或個人入息稅單、6個月銀行戶口出糧紀錄以及強積金紀錄，而有關公司在支出薪金及日常營運成本後，仍是有盈利，而非蝕住出糧。
自僱人士同樣可申請高成數按揭保險計劃，但按揭成數最高達8成而非9成；而實際上，按保公司對於自僱人士的審批會相對較嚴格。在按揭審批過程中，銀行或按保公司會按需要進行公司查冊，瞭解公司持有人包括董事及股東名單。
避免以現金方式收款
自僱人士並非受僱，但亦有可能並非經營公司，例如是自己接工作的人士如上門化妝師、補習老師或youtuber / KOL等，則一般以顯示入息的銀行入帳紀錄及稅單作評估，最少需有6個月入息紀錄，若收入波動性較大，或需提供一年或以上入帳紀錄。在現金電子化年代，最好更加要避免以現金方式收取客人款項，例如一些小型商販若仍以現金收款，亦沒有定期於銀行入帳作紀錄，銀行將無從評估借款人的還款能力，申請按揭貸款確實有較大難度。
銀行對於自僱人士的審批方式會因應個案的不同類別情況而有所不同，而有意置業及申請按揭的自僱人士可於入市前先作了解。
王美鳳
中原按揭經紀董事總經理
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