自雇人士按揭计法有不同 最高8成非9成 申请要甚么入息证明？
发布时间：06:00 2025-06-24 HKT
自雇人士若申请按揭贷款，所需提交的入息证明与受雇人士不同，自雇人士之收入通常并不固定，以经营公司业务的自雇人士为例，做生意涉及成本支出，银行需确保自雇人士的业务盈利或入息能持续地可应付按揭供款。一般来说，在入息证明方面，经营公司的自雇人士需向银行提交商业登记证、最近一至两年利得税单、公司财务报表或审计报告、最近6个月显示入息及现金流纪录之银行月结单等；如属于专业人士则需出示执业证书或相关商业执照或证明。
按揭成数最高达8成
对于自雇人士，银行之间审批按揭的方式不尽相同，以一位独资经营的小店东主为例，银行一般会以年度盈利计算其每月平均收入，若然公司两年之帐目出现蚀钱，有银行已难以批出按揭，但有部分银行则可按个别情况评估，例如是首年蚀钱、之后一年赚钱，而最近半年至一年的现金流均现增长，若然平均盈利收入仍具足够还款能力，银行亦可接纳此情况，又或再根据盈利收入水平、波动性及行业前景作衡量。
自雇人士以独资又或与合伙人共同经营业务，有时亦会按月出粮给自己，又或夹份做生意的会按月支薪；对于按揭申请，有些银行亦可将此类薪金直接计作入息，但大前提是，自雇按揭申请人需额外提供薪俸税或个人入息税单、6个月银行户口出粮纪录以及强积金纪录，而有关公司在支出薪金及日常营运成本后，仍是有盈利，而非蚀住出粮。
自雇人士同样可申请高成数按揭保险计划，但按揭成数最高达8成而非9成；而实际上，按保公司对于自雇人士的审批会相对较严格。在按揭审批过程中，银行或按保公司会按需要进行公司查册，了解公司持有人包括董事及股东名单。
避免以现金方式收款
自雇人士并非受雇，但亦有可能并非经营公司，例如是自己接工作的人士如上门化妆师、补习老师或youtuber / KOL等，则一般以显示入息的银行入帐纪录及税单作评估，最少需有6个月入息纪录，若收入波动性较大，或需提供一年或以上入帐纪录。在现金电子化年代，最好更加要避免以现金方式收取客人款项，例如一些小型商贩若仍以现金收款，亦没有定期于银行入帐作纪录，银行将无从评估借款人的还款能力，申请按揭贷款确实有较大难度。
银行对于自雇人士的审批方式会因应个案的不同类别情况而有所不同，而有意置业及申请按揭的自雇人士可于入市前先作了解。
王美凤
中原按揭经纪董事总经理
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