公務員醫療保險大比併 邊間自願醫保最平? 7間VMIS計劃全面睇 保費可相差五成
發佈時間:06:00 2025-10-14 HKT

公務員保險|全港打工仔普遍會在10月起陸續收到稅單,在環球經濟前景不明朗下,自然最好「慳得一蚊得一蚊」,「扣稅三寶」當中的自願醫保就成為一個熱門的扣稅選項!根據政府數據顯示,截至2024年3月31日,全香港已售出134萬張自願醫保保單;對於享有政府醫療福利的公務員而言,購買自願醫保除了能享有扣稅的好處,還能享受公務員專屬的優惠,更重要的是趁身體健康,及早鎖定醫療保障,避免退休後失去政府醫療福利之餘,亦未能通過保險公司的核保。
公務員醫療保險目錄
公務員可於俗稱「公務員保險」的「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃(VMIS)」下,投保坊間部分自願醫保計劃,個別公司提供的首年保費優惠更可高達25折。
公務員保險|為甚麼公務員要買醫保?
私營機構的打工仔普遍享有稱為「公司醫保」的團體醫療保險,公務員則只有政府醫療保障,包括免費的政府門診、牙科及專科門診服務,並沒有團體醫療保險。

不過,眾所周知,香港公營醫療早已超出負荷。專科門診輪候時間漫長,舉例而言,內科新症(穩定新症)最長可達94星期、即約1年10個月;先進診斷檢查如電腦掃描(CT Scan)及磁力共振(MRI)的等待時間也可能超過一年。若以公務員自行購買自願醫保為「後盾」,到私家醫院就診,就可縮短等候時間、提高治療效率,以及獲得更及時的醫療服務。
立法會去年初曾討論,由政府代公務員購買醫療保險,將醫療福利「外判」至私營醫療機構,但公務員事務局局長楊何蓓茵當時表示,若政府為現時約57萬名公務員及合資格人士購買保險,費用會相當高昂,故暫未有此考慮。因此,公務員想使用私營醫療服務,除了自掏腰包,另一個好方法是買「公務員保險」應付其醫療開支。
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自願醫保保證續保更安心
目前「公務員保險」由12間保險公司提供44款不同的醫療、危疾、意外保險等產品。當中有18款產品為自願醫保計劃(VHIS)的「認可產品」。自願醫保是經過政府醫務衞生局認可的產品,保障範圍經過當局審批,一如政府早年宣傳所言「有規範、安心揀」。政府對自願醫保產品的要求更多,其中一項要求是必須保證續保,而保險公司不得因為投保人身體狀況的轉變或申請索償次數的多寡,而隨意刪減保障、增加「不保事項」或就個別保單加價。
對於2000年6月1日後入職的新制公務員而言,退休後不會享有在職期間的醫療福利;而若在職公務員在退休後更有可能因為現有病歷紀錄而影響核保,因此在「公務員保險」計劃下及早買自願醫保,可確保退休後仍能獲得全面的醫療保障,避免面臨醫療保障斷層的風險。
公務員保險|VMIS有甚麼優惠?
相較於市場上同類保險產品,VMIS計劃的保費通常較為優惠,據知有些「公務員保險」產品保費是坊間同類的產品7至8折,另有個別公司的首年保費優惠低至25折。經VMIS投保自願醫保除了能夠享有至抵的公務員優惠之外,更能享受高達8,000元的扣稅額。
公務員保險|參與VMIS自願醫保比較
翻查參與2025-2026年度「公務員保險」的自願醫保計劃,若揀選不設分項賠償上限,即住院雜費、手術費可獲全數賠償的半私家房計劃,由於這類自願醫保計劃的保障大同小異,且受到政府監管,投保人比較時可先從價錢入手。以自付額在2萬至2.5萬元水平,30歲非吸煙男士的每月保費介乎440元至656元,60歲的每月保費則介乎1,329至2,200元,保費可相差五成或以上。
當中保費最低為Bowtie的粉紅計劃,自付額為2萬元,每年保障總額為1,000萬元;保費最高為AIA自願醫保尊耀計劃,自付額2.5萬元,每年保障總額則較高,達1,200萬元。
另外要留意,各保險計劃的保障地區各有不同,有些保障範圍為美國以外的環球地區,有些則僅涵蓋亞洲。以同時提供兩種地區選項的保誠為例,若保障範圍僅為亞洲地區,保費可低近一成。投保人可按個人需要,揀選最合適自己的醫保計劃。下表整理了多間保險公司推出、並獲市場廣泛關注的「全數賠償」自願醫保計劃,包括 Bowtie、AXA、AIA、信諾、太平人壽及保誠。
多款自願醫保「全數賠償」計劃
計劃 | Bowtie 粉紅計劃 (半私家房) | AXA 安盛智尊守慧醫療保障 - 卓越(半私家房) | AIA自願醫保尊耀計劃(半私家房) | 信諾自願醫保系列 靈活計劃 - 優越 (半私家病房) | 太平人壽自願醫保優遇計劃 1(半私家房) | 保誠自願醫保尚賓計劃(半私家房) | ||
保障地區 | 環球,美國除外 | 亞洲 | 環球,美國除外 | 亞洲 | 亞洲 | 環球,美國除外 | 亞洲 | |
自付額 | 2萬元 | 2萬元 | 2.5萬元 | 2.5萬元 | 2萬元 | 2萬元 | 2萬元 | |
每月保費(元,以非吸煙男性為例) | 20歲 | $285 | $381.87 | $440 | $371 | $349.3 | $375 | $340.96 |
30歲 | $440 | $528.57 | $656 | $508 | $513.48 | $567.24 | $515.65 | |
40歲 | $534 | $730.17 | $808 | $636 | $614.78 | $675.14 | $613.77 | |
50歲 | $801 | $1,083.33 | $1,304 | $997 | $894.18 | $1,133.34 | $1,030.37 | |
60歲 | $1,329 | $1,794.87 | $2,200 | $1,693 | $1,463.46 | $1,928.08 | $1,752.82 | |
70歲 | $2,430 | $3,571.47 | $4,248 | $3,374 | $2,808.15 | $3,543.95 | $3,221.76 | |
80歲 | $3,921 | $5,305.95 | $6,600 | $5,444 | $4,142.38 | $5,533.33 | $5,030.31 | |
來源:各機構及VHIS辦事處網站,以上保費以非吸煙男性為例,以最新公佈為準 |
公務員保險|甚麼是VMIS?
全稱為「公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃」的VMIS,是由公務員醫療及牙科診療常務委員會於1996年推行的醫療保險計劃,旨在為公務員及其合資格家屬提供現有醫療福利以外的額外保障;自2002年起,政府聘用的非公務員及其家屬亦可投保此類計劃。
目前「公務員保險」由12間保險公司提供44款不同的醫療、危疾、意外保險等產品。當中有18款產品為自願醫保計劃(VHIS)的「認可產品」。
各保險公司VMIS計劃
公司 | VMIS產品 | 自願醫保計劃「認可產品」 |
友邦 | AIA自願醫保尊耀計劃 | 靈活計劃 |
AIA自願醫保靈活計劃 | 靈活計劃 | |
美亞 | 基本計劃–個人意外保障 | × |
自選危疾保障 | × | |
自選住院現金保障 | × | |
自選中國支援咭 | × | |
忠意 | 全年旅遊綜合保障計劃 | × |
全年海外留學保障計劃 | × | |
安盛(百慕達) | 真智安心醫療保障 | 靈活計劃 |
AXA安盛智尊守慧醫療保障 | 靈活計劃 | |
安盛 | 貼心補手術保障計劃 | × |
癌症治療保障II/癌症及中風治療保障 | × | |
愛護有加危疾保障/愛護有加危疾保障(升級版) | × | |
盛滿愛危疾保障 | × | |
愛唯守危疾保障/愛唯守危疾保障-愛寶保/愛唯守危疾保障(升級版)/愛唯守危疾保障(升級版)-愛寶保 | × | |
真智精選定期保險/真智定期保險 | × | |
賞精彩延期年金計劃 | × | |
卓越豐盛優居樂 | × | |
卓越豐盛優遊樂(單次/全年) | × | |
海外留學生保險 | × | |
卓越豐盛守護樂 | × | |
中銀保險 | 怡康醫療綜合保 | × |
中銀環球醫療保障計劃 | × | |
中銀標準自願醫保計劃認可產品 | 標準計劃 | |
中銀靈活自願醫保計劃認可產品 | 靈活計劃 | |
藍十字 | 藍十字「愛自己」自願醫保計劃 | 靈活計劃 |
保泰 | 保泰自願醫保 - 標準計劃 | 標準計劃 |
保泰自願醫保 - 靈活計劃 | 靈活計劃 | |
保泰粉紅自願醫保計劃 | 靈活計劃 | |
保柏 | 保柏公務員醫療保障計劃 | × |
太平人壽 | 太平人壽自願醫保標準計劃 | 標準計劃 |
太平人壽自願醫保靈活計劃 | 靈活計劃 | |
太平人壽自願醫保優遇計劃 | 靈活計劃 | |
信諾 | 信諾自選醫療保 | × |
信諾尊尚360醫療保 | × | |
信諾自願醫保系列 - 靈活計劃(附加保障) | 靈活計劃 | |
信諾自願醫保系列 - 靈活計劃(優越) | 靈活計劃 | |
保誠 | 保誠自主醫保計劃 | 標準計劃 |
保誠自願醫保摯稱心計劃 | 靈活計劃 | |
保誠自願醫保尚賓計劃 | 靈活計劃 | |
蘇黎世 | 醫護自選醫療保險計劃 | × |
聰明之選個人意外保障計劃 | × | |
全護之選危疾保障計劃 | × | |
危疾雙重保系列 | × | |
來源:公務員事務局 |

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