密密查信貸報告恐影響評分留意自己有否被摘名專家教路三大加分方法

更新時間：06:00 2023-10-19
發佈時間：06:00 2023-10-19

信貸資料報告與每個人密切相關，因信貸評級會直接影響借錢買樓買車、申請信用卡等，甚至求職移民。現時本港僅有環聯（TU）一間機構提供相關服務，但隨著多間個人信貸資料服務機構（MCRA）模式預計12月正式推出，除環聯外，將會有諾華誠信和壹賬通金融科技2間機構加入市場，此後市民每12個月便可免費向3間MCRA各索取一份信貸報告。有機構就提倡市民應每月查閱信貸報告，以確保信貸健康，不過專家提醒密密查信貸報告，要留意是否有留下查詢記錄，隨時因太頻密信貸申請查詢，而影響個人評分，又指單靠查看信貸報告，事實上對改善財務狀況作用不大。

密密查閱會留低記錄

認可財務策劃師李澄幸接受本報訪問時表示，現時信貸評級仍經由環聯根據客戶信貸記錄進行評分，當任何人士申請第一張信用卡或銀行貸款後，便會自動於環聯信貸開設戶口，記錄其信貸狀況。而信貸評級是從過往的信貸紀錄計算而來的分數，評分由1,000至4,000，分為A至J共10個級別。個人財政越穩健，越準時還款，分數及評級便越高。

環聯信貸評級：

信貸評分	信貸評級	信貸評分分數
A	優良	3526 – 4000
B	良好	3417 – 3525
C	良好	3240 – 3416
D	一般	3214 – 3239
E	一般	3143 – 3213
F	一般	3088 – 3142
G	欠佳	2990 – 3087
H	欠佳	2868 – 2989
I	瀕臨破產	1820 – 2867
J	瀕臨破產	1000 – 1819

信貸報告除記載借貸紀錄外，就連申請借貸被拒等資料全部都會紀錄在案。透過信貸報告，申請人可以了解目前信貸狀況，然而密密查閱會對信貸評級或會造成負面影響。

李澄幸指，每當用戶向銀行或財務機構申請樓按、汽車貸款或信用卡時，銀行或財務機構便會向環聯作出查詢，以作批核依據，同時會留下查詢記錄，並保留2年。若短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該申請人財務狀況可能不穩，繼而影響信貸批核。

免費查閱有條件

惟李澄幸補充，信貸報告的查詢基本上分為「信貸申請查詢」及「其他信貸查詢」兩種，而個人用戶向環聯自行查閱對信貸評分屬於後者，是不會構成影響，亦不會留下查詢記錄。

在現行機制下，若要查閱自己的信貸報告，需直接向環聯購買，每次收費280元；另外，亦有其他付費監察服務，如申請查閱半年期及一年期的監察報告，這類查詢都不會留下記錄。

環聯早前就提倡市民應每月查閱信貸報告，以確保信貸健康。不過李澄幸認為，一般普通市民未必有這個需要，因為信貸報告主要用途是申請貸款或按揭時，協助銀行財務機構了解申請人的財務責任感，從而評估是否批出貸款。

李澄幸形容，查看信貸報告就如同身體檢查，「但檢查並不能令身體健康」，假如缺乏正確理財意識或理財習慣，始終不能有效改善信貸健康。他認為僅一類人有需要月月查詢，就是信貸紀錄較差、而正計劃申請按揭的人士，他們應當預先6至12個月前查閲信貸評級，以爭取時間改善，並持續累積正面信貸紀錄，作日後銀行審批時的憑證。

至於坊間流傳憑銀行或財務公司的貸款拒絕信，可免費索取信貸報告，李澄幸則建議市民應遵循正常途徑申請，「無謂為一份免費報告而被誤會有迫切需要獲取貸款，影響信貸評級，更會增加個人資料外洩風險，因小失大。」