北上退休宜先「探路」 做好生活開支預算
發佈時間：03:00 2025-05-24 HKT
港人北上養老成風，除了「理財專區」過去兩日提到的資產傳承，做好財務規劃亦同樣重要。理財專家建議「老友記」，到內地生活前應多次「探路」，了解目標城市的生活環境、衣食住行等各樣開支，預算在內地每月生活費要多少，然後再因應支出及個人情況，決定用「老本」投資生息，還是放租自住居所。
對於計劃北上退休的港人，認可財務策劃師李澄幸建議要做好4個步驟，最首要是做好生活開支預算，「這是理財的基礎。」又指內地與香港的生活開支不同，例如計劃到廣州退休，便需要了解廣州的房租、日常生活水平等。
以廣州天河區租住一套3室2廳的約900呎精裝修物業為例，現時每月租金約4000元人民幣，折合約4300多港元。根據環球生活網站Numbeo的數據所示，夫婦兩人在大灣區九個城市生活，撇除租金後每月開支約為8000港元，因此兩人每月總開支約12000元左右，或較在香港同等生活質素的開支低五成。
善用「老本」收息賺生活費
第二步是根據以上預算決定儲蓄及投資目標。以上述為例，如果每月12000港元足夠在廣州生活，若要求「食息唔食本」，可利用每年製造5厘收入的投資工具、300萬元的儲備支持到廣州生活。因為本金300萬元，每年有5厘回報即是15萬元，每月便有12500元。當然，若想退休生活較為寬裕，可一年去數次旅行，甚至預留部分資金作醫療儲備，也適宜將儲蓄目標定高一些。
第三步是挑選合適的資產。例如運用「老本」投資或收息，賺取在內地的生活費。若長者在香港已擁有自置物業，亦可選擇將香港物業放租，以租金收入支持內地安老生活。以天水圍嘉湖山莊為例，近期2房單位叫租約1.2萬元；若是港島或九龍區的屋苑，租金收入會更高。
不過，若在香港只有一個住宅物業，將這個單位放租出去便要考慮清楚。因為有時候「老友記」也需要回港處理不同事情、接受醫療服務等，保留香港的住所可能較方便。
老友記若無意把香港住所出租的話，也可考慮申請俗稱「逆按揭」的安老按揭。舉例一對65歲的夫婦，擁有一個價值600萬元的香港物業申請安老按揭，選擇固定利率及終身領取，每月可獲12600元，亦剛好足夠前述12000元在廣州的生活。
李澄幸又稱，老友記到內地養老享受生活的同時，選擇「工作量越低」，即耗費心力時間打理越少的資產會更好。以放租物業為例，若香港租客遇到任何麻煩，業主不時需要處理，長居內地的話便較難應付，而安老按揭、香港年金計劃也是不用打理，也月月有糧出的工具。
注意突發醫療開支
最後，不要忘記日常支出以外，還有突發的醫療開支等。李澄幸提醒到內地退休人士，應檢視現有醫療保險，了解在內地求醫的理賠情況，「以免以為自己有醫療保險，結果都用不到」。同時港人在內地退休，亦可參加社保，獲取內地醫療資助。
