內地社保︱銀行推貸款供保「退休後再還錢」 網民嘲「借債養老」
發佈時間：15:23 2026-10-16 HKT
湖北荊門、廣西河池及重慶等地銀行，近期相繼推出「社銀貸」、「續保貸」及「渝保貸」等創新金融產品，允許靈活就業人員透過貸款繳納社會保險，並待退休後以養老金還款。然而，這究竟是解燃眉之急的金融創新，還是會加重未來經濟負擔的債務陷阱，隨即引發社會廣泛爭議。
今年頭3月近6千萬人斷供社保
相關貸款產品並非全國性統一政策，而是部分地方人力資源和社會保障部門聯合農村商業銀行推出的定向信貸服務。該項目專門面向面臨繳費困難的靈活就業人員，以其社保繳費記錄作為授信依據發放低息貸款，且貸款資金會直接劃入個人社保賬戶專款專用。據了解，這個邏輯就是，「你沒錢交，銀行先借給你，繼續供社保，將來再還錢。」
在利率方面，相關貸款普遍低於商用貸款。例如重慶「渝保貸」年利率為2.95%，廣西「續保貸」年化利率為3.0%；針對部分特困群體，政府地方財政更會提供全額貼息支持。
何時開始還款呢？那就是參保人開始領取基本養老金的當月。屆時，銀行將直接從其社保卡的金融賬戶中按月扣劃資金，約定的每月扣劃比例通常佔養老金總額的65%至80%。
全國靈活就業人員已超2億
2026年一季度內地社保斷繳人數突破5800萬，靈活就業從業者斷繳率飆升至38%；全國靈活就業人員已超2億。
該類產品推出後，在網上掀起正反熱議。有支持者認為，靈活就業人員面對未來的通脹壓力與養老保障需求，應盡量避免社保斷供，此舉能提供資金支援。
然而，更多網民對此持懷疑甚至批評態度，有人質疑「社保機構為何不直接向銀行借款」，亦有觀點指該模式與過去備受爭議的「彩禮貸款」異曲同工。
更有網民坦言：「既然已經貧困到必須靠貸款才能購買社保，為何不先解決當下的生存問題，反而去顧及遙遠的未來？實在無法理解」；亦有人嘲諷道：「自己貸款繳社保，跟貸款給自己養老究竟有何分別？」
網民：銀行賺利息 大眾卻添債
有網民從現實角度分析，認為「參（社）保人本來就是因為無力負擔才迫不得已斷繳，如今政策非但未能減輕其經濟負擔，反而讓其背負額外的利息成本，變相逼使民眾就算『借錢也必須把保費補齊』。待將來退休領取養老金時，第一時間還得先拿去歸還銀行貸款。如此一來，銀行獲得的是一筆以養老金兜底、幾乎是『零風險』的信貸業務，更能穩賺利息收益。但對於大眾來說，就是增添了一筆債。」
內地社保（社會保險，俗稱「五險一金」中的「五險」）是中國內地政府為勞動者建立的強制性社會保障制度，旨在為民眾提供退休、醫療、失業、工傷及生育等基本生活與經濟保障。
基本養老保險須累積繳費滿15年，且達到法定退休年齡（男60歲、女職工50歲、女幹部55歲，正逐步調整延遲）時，即可按月領取養老金。
