父母未夠60歲無積蓄退休 子女如何避免淪為「提款機」｜彭永東
發佈時間：06:00 2026-10-21 HKT
父母尚未踏入60歲，便打算退出職場，惟手上沒有多少積蓄，退休生活該如何維持？若最終只能依賴子女每月供養，原本屬於父母的退休難題，隨時變成下一代沉重的經濟負擔。早前，一名月入約2萬元的青年在網上表示，父母計劃退休後由他負責供養，令他難以獨力應付三人的日常開支。事件引起不少人對「養兒防老」的討論，也反映出兩代人在退休安排上的矛盾。
從家庭理財角度而言，問題的關鍵不在於子女是否應該孝順父母，而是父母退休前有否做好準備，以及家庭能否在有限資源下找到平衡。若欠缺事前規劃，子女即使願意幫忙，也未必有足夠能力長期承擔。
退休後的生活開支，亦不一定如想像中低。除了衣食住行，醫療費用、長期照護及樓宇維修等，均可能構成持續或突如其來的財務負擔。假如父母沒有退休儲備，子女便可能要以每月家用填補缺口。短期或許尚可應付，但若持續多年，便可能造成嚴重的財務壓力。
此外，物價上升及醫療開支增加，亦令退休規劃更具挑戰。即使目前的生活費尚可負擔，也不能假設未來數十年的開支會維持不變。父母及子女應及早計算長遠需要，為生活成本上升及退休年期延長預留空間。
先了解家底 再計算退休生活費
要解決退休資金不足的問題，第一步是了解家庭實際有多少資源。父母退休前，可與子女坦誠商討，整理銀行存款、投資、強積金、保單現金價值及物業等資產，同時列明貸款及其他負債。日常開支則可分成基本生活、醫療及照護等必要項目，以及娛樂、旅遊等可按情況調整的消費，從而了解哪些支出不能削減，哪些地方仍有節省空間。
接着，應估算父母退休後每月需要多少生活費，再計算退休金、強積金提取、政府津貼、租金收入及其他穩定收入可以支付多少。兩者之間的差距，就是需要填補的退休資金缺口。有了清晰數字，家庭才可按實際情況決定如何分工，而不是單靠感覺估算負擔。
若父母仍有工作能力，不妨考慮延遲完全退休，或轉做兼職，繼續保留部分收入。若持有自住物業，亦可在了解相關資格、成本、條款及長遠影響後，研究安老按揭或年金等安排。符合資格的長者則應主動了解長者生活津貼（長生津）等公共支援，善用現有資源。
家用要量力而為 子女也要保障自己
面對父母的經濟需要，子女往往難以拒絕，但幫補父母不代表必須承擔所有開支。若有兄弟姊妹，可按各自收入、家庭責任及經濟能力商量分擔比例；若是獨生子女，更應先評估自己的收入及必要開支，訂立合理的每月家用上限，並預先區分固定家用與突發支出，避免因一時心軟而作出難以長期履行的承諾。
子女亦不能忽略自己的財務安全。一般而言，可考慮預留相當於3至6個月基本生活開支的應急資金，並盡量維持每月將至少20%收入用作儲蓄的習慣。實際比例可按收入、債務及家庭責任調整，但不應因供養父母而完全停止儲蓄，甚至動用原本應付自己生活及退休需要的資金。
畢竟，若子女因長期供養父母而失去儲蓄能力，將來退休時也可能重蹈覆轍，令經濟壓力由一代傳到另一代。
提早商量 讓兩代都有保障
退休安排不只是父母個人的事，也關乎子女日後的生活與財務規劃。家庭越早坦誠討論各自的經濟狀況，越有空間尋找合適的解決方法，既讓父母的退休生活有所保障，也避免子女因長期承擔家用而影響自身的生活。
退休不應只是上一代停止工作、下一代接手供養。父母需要為晚年生活作好準備，子女亦要為自己的未來留有餘地。只有兩代人都建立穩固的財務基礎，才能在互相扶持之餘，避免退休問題演變成整個家庭長年累月的經濟負擔。
彭永東（Joseph）
IPP Financial Advisers Limited董事
