父母未够60岁无积蓄退休 子女如何避免沦为「提款机」｜彭永东
发布时间：06:00 2026-10-21 HKT
父母尚未踏入60岁，便打算退出职场，惟手上没有多少积蓄，退休生活该如何维持？若最终只能依赖子女每月供养，原本属于父母的退休难题，随时变成下一代沉重的经济负担。早前，一名月入约2万元的青年在网上表示，父母计划退休后由他负责供养，令他难以独力应付三人的日常开支。事件引起不少人对「养儿防老」的讨论，也反映出两代人在退休安排上的矛盾。
从家庭理财角度而言，问题的关键不在于子女是否应该孝顺父母，而是父母退休前有否做好准备，以及家庭能否在有限资源下找到平衡。若欠缺事前规划，子女即使愿意帮忙，也未必有足够能力长期承担。
退休后的生活开支，亦不一定如想像中低。除了衣食住行，医疗费用、长期照护及楼宇维修等，均可能构成持续或突如其来的财务负担。假如父母没有退休储备，子女便可能要以每月家用填补缺口。短期或许尚可应付，但若持续多年，便可能造成严重的财务压力。
此外，物价上升及医疗开支增加，亦令退休规划更具挑战。即使目前的生活费尚可负担，也不能假设未来数十年的开支会维持不变。父母及子女应及早计算长远需要，为生活成本上升及退休年期延长预留空间。
先了解家底 再计算退休生活费
要解决退休资金不足的问题，第一步是了解家庭实际有多少资源。父母退休前，可与子女坦诚商讨，整理银行存款、投资、强积金、保单现金价值及物业等资产，同时列明贷款及其他负债。日常开支则可分成基本生活、医疗及照护等必要项目，以及娱乐、旅游等可按情况调整的消费，从而了解哪些支出不能削减，哪些地方仍有节省空间。
接着，应估算父母退休后每月需要多少生活费，再计算退休金、强积金提取、政府津贴、租金收入及其他稳定收入可以支付多少。两者之间的差距，就是需要填补的退休资金缺口。有了清晰数字，家庭才可按实际情况决定如何分工，而不是单靠感觉估算负担。
若父母仍有工作能力，不妨考虑延迟完全退休，或转做兼职，继续保留部分收入。若持有自住物业，亦可在了解相关资格、成本、条款及长远影响后，研究安老按揭或年金等安排。符合资格的长者则应主动了解长者生活津贴（长生津）等公共支援，善用现有资源。
家用要量力而为 子女也要保障自己
面对父母的经济需要，子女往往难以拒绝，但帮补父母不代表必须承担所有开支。若有兄弟姊妹，可按各自收入、家庭责任及经济能力商量分担比例；若是独生子女，更应先评估自己的收入及必要开支，订立合理的每月家用上限，并预先区分固定家用与突发支出，避免因一时心软而作出难以长期履行的承诺。
子女亦不能忽略自己的财务安全。一般而言，可考虑预留相当于3至6个月基本生活开支的应急资金，并尽量维持每月将至少20%收入用作储蓄的习惯。实际比例可按收入、债务及家庭责任调整，但不应因供养父母而完全停止储蓄，甚至动用原本应付自己生活及退休需要的资金。
毕竟，若子女因长期供养父母而失去储蓄能力，将来退休时也可能重蹈覆辙，令经济压力由一代传到另一代。
提早商量 让两代都有保障
退休安排不只是父母个人的事，也关乎子女日后的生活与财务规划。家庭越早坦诚讨论各自的经济状况，越有空间寻找合适的解决方法，既让父母的退休生活有所保障，也避免子女因长期承担家用而影响自身的生活。
退休不应只是上一代停止工作、下一代接手供养。父母需要为晚年生活作好准备，子女亦要为自己的未来留有余地。只有两代人都建立稳固的财务基础，才能在互相扶持之余，避免退休问题演变成整个家庭长年累月的经济负担。
彭永东（Joseph）
IPP Financial Advisers Limited董事
