定存攻略|美元定存 VS 港元定存 最高息率5.3厘 扣除外滙差價回報邊個高?

更新時間:16:18 2024-05-12
發佈時間:16:18 2024-05-12

美國聯儲局主席鮑威爾月初明言,下一次議息會議的加息可能性不大,令市場對於減息的預期持續,惟本港龍頭大行滙豐上周卻逆市上調定存息率,其中美元定存3個月期一度最高達5.2厘;中小行方面,富邦最新則將美元定存3個月期息率加至5.3厘,為各銀行之中最高。不過,站在存戶立場,承造美元定存或涉及外滙兌換,即使港元與美元實行聯滙制度,也會有一定成本,但究竟當中影響又有多大呢?

富邦3個月美元定存5.3厘

以富邦為例,目前美元定存3個月期息率為5.3厘,起存額要求3萬美元,而港元定存3個月期息率則為3.95厘,起存額要求為50萬港元。參考該行網上資料顯示,美元買入價為7.8021、賣出價為7.8281,即兌換10萬美元時,差價有約2,600元。

將利息兌回港元 3個月可多賺33%

假設在富邦以782,810港元承造3.95厘的港元3個月期定存,期滿可獲約7,730港元的利息。若以782,810港元兌換10萬美元計,並承造5.3厘的美元3個月期定存,期滿可獲約1,325美元的利息,再將利息兌回港元時,可獲10,338港元。換言之,承造美元定存的確可較港元定存多賺逾33%或2,608港元。

連本金兌回港元 回報與港元近一樣

然而,若存戶於期滿後需將利息連同本金也兌回港元時又如何?根據上述例子,美元定存期滿後,可獲合共101,325美元,兌回港幣後只有約790,548港元;扣除本金782,810港元的實際回報為7,738港元,即只較承造港元定存僅僅多8元。

再以較長年期的定存作比較,目前富邦美元定存6個月息率分別為5.1厘,而港元定存6個月息率與3個月期同樣為3.95厘,即6個月期定存的港美息差為1.15厘,相對於3個月期定存的1.35厘為低。

承做6個月 連本金兌回也多賺12%

假設以782,810港元兌換10萬美元承造5.1厘的6個月定存,期滿可獲約2,550美元利息,再將利息兌回港元時,可獲19,895港元;相對於港元定存所賺15,460港元,高出約29%或4,435港元。

至於以利息連同本金也兌回港元計,美元定存期滿後可獲合共102,550美元,可兌回800,105港元,即整體回報為17,295港元,可較港元定存所賺高出約12%或1,835港元。

總括而言,在目前港美息差較高的情況下,承造美元定存的確可賺取更多利息,而當中的外滙兌換成本則可透過承造更長年期的定存攤薄;不過,要留意的是,滙價始終會有所浮動,因此上述例子的回報也有機會改變。

當然,若存戶本身已持有美元,甚或有其他美元收入如透過美股獲利等等,則可毋須理會外滙兌換成本作出選擇。

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