如何根據個人需求選擇年金產品？
香港面對嚴重的人口老化問題，加上經濟前景不確定，確保退休收入穩定比以往更加重要。在眾多退休理財方案中，年金是一種長期性的保險產品，旨在協助客戶將其資金轉換成穩定的現金流。年金通常可以分為兩大類：「延期年金」（Deferred Annuity）與「即期年金」（Immediate Annuity）。我會跟大家分析這兩種年金產品的特點及功能，助你根據自身需求作出明智選擇。
兩大年金類別
首先，「即期年金」屬於一次性繳付大額保費的退休產品，不設累積期，一筆過繳付保費後，第二個月便可即時開始領取年金，目標是應對將來長壽風險及為投保人提供穩定的生活費。例如一筆過投入200萬港元保費，假設年金率回報為5%，每月派發約有八千多港元年金，且保證派發至終身。投保這類產品只須一次性完成手續，之後無須額外花費時間管理，是一種簡便且令人安心的退休理財方式，亦非常適合準備或已退休人士，希望退休後立即享受穩定且保證終身的現金流。
相對地，「延期年金」則設有累積期，投保人可以分期(最短為5年期至10年期) 供款方式繳付保費，在指定的累積期內繼續投資，用時間滾存累積財富，保單價值便可預期不斷增長，到指定年齡後(例如退休時)才開始領取年金收入。此年金計劃可提供保證及非保證每月年金入息，非保證每月年金入息更可為投保人增加潛在額外退休收入以對抗通脹。此外，在香港所有合資格延期年金保單（QDAP）保證年金入息佔總年金入息最少50%或以上。另外，亦可享有每年最高6萬元的稅務扣減優惠，對有一定稅務負擔的在職人士尤其具吸引力。
與其他長期保險計劃相似，若保單在生效後不久便提前終止年金合約，退保金額很可能會遠低於已繳保費總額，導致損失。因此，在決定購買年金產品之前，市民應當審慎評估自身的資金流動性需求。
購買年金兩大考慮因素
在產品選擇方面，客戶必須考慮回報期望與產品年金利率。「即期年金」提供即時穩定的現金流，雖回報不算很高，但旨在能應對長壽風險，且分派方式較靈活。至於「延期年金」則著重長期儲蓄達至財富增值，除包括保證年金入息外，產品亦設有非保證收益部分以對抗通脹，適合為退休預先作好準備人士有時間累積資產，並追求長遠增值。
投保年齡亦是重要考量。如果你已接近退休之年，或已擁有充裕資產，選擇「即期年金」可快速鎖定退休後有每月穩定保證收入。反之，若距離退休尚遠，年輕一族則可考慮「延期年金」，善用時間的優勢去累積更大資產，屆時每月分派會更具彈性。
無論選取什麼理財工具作規劃，筆者認為大家需要首先了解自己及家庭的理財需要，自身的風險承受能力，明智地運用不同的財務工具，並尋求專業意見度身訂造退休方案，方可讓你可在退休後安享晚年，實踐退休無憂的優質生活。
