医疗保险愈早买愈好？
在政府宣传自愿医保后，大众逐渐了解到医保的重要性，因此很多人对医保的疑问并非「是否买」，而是「何时买」。他们通常会得到同一个笼统答案，就是保险愈早买愈好，但到底为甚么？其实不妨以逆向思维想想，当身体抱恙后才买保险，或待年长才买保险，究竟会有甚么问题。
任何人投保时，保险公司会以公平待客原则进行核保，亦会以不同问题去了解投保人的健康状况、病历等资料，保险公司或会因应已存在疾病而拒保部份疾病，又或者会收取额外保费（俗称「加Loading」），幅度可由25%至150%不等；当然加收150%额外保费已是十分严重，而有些个别情况甚至有机会被拒保。试想想为何保险公司需要进行核保，如大部分想买医疗保险的客户都是因有病才买保险，买完保险之后就向保险公司索偿，这称为「逆选择」，这样会导致赔偿费用大增，最终令到保险保费增加，这样对其余的保单持有人并不公平，所以保险公司进行核保是为了保护所有保单持有人的利益，不会因一些人的「逆选择」而受到损害。
所以投保人在购买保险时，需要以「最高诚信」原则披露个人健康状况，即投保人必须向保险公司主动披露所有重要事实。假如投保人申请时虚报或漏报健康状况，保险公司可以以投保人没有披露「重要事实」为理由，拒绝赔偿。所以任何人在投保时，一定要如实告知，避免日后赔偿争拗，以至大失预算。
别以为保险公司只会为严重疾病设限，部份常见的手术例如俗称「通波仔」的血管扩张手术或慢性病也会影响投保成功率及保费水平。假若客户被验出肝酵素较平常人高，反映其潜在的肝病或其并发症风险的机会可能较高，保险公司有机会收取额外保费，可见设限与否的关键，在于投保人过往的病历「有没有手尾」需要跟进，或预计未来的发病机会是否比正常标准高。
另外，保险公司核保时，并不会只用准受保人提供的资料作为核保的唯一标准，亦会因应准受保人提供的资料要求准受保人进行身体检查，从而评估现时身体状况是否能够承保。当年纪越大，身体出现毛病的机会亦会越高，因此市场便有「保险趁早买」的说法。但相对医疗保险趁早买，我认为保险更应是「趁无事买」。医疗保险不是你想买就买到，要趁你健康时才买到，但当保险公司进行核保及承保后，保险公司不会因你日后身体变差时加额外保费或拒保，尤其是自愿医保，政府规定保险公司一定要保证每年续保，给客户一个安心。
过去我接触不少年轻人也心存侥幸心态，认为20至30出头患有慢性疾病的机会较低，但事实上，很多疾病也有年轻化的趋势，根据港大医学院中风研究组的研究团队在2022年公布中风患者的数据#，发现过去20年，每年因中风而入住公院的患者，约维持在13,000万至13,500万人；但当中年轻中风患者的数目，则由2001年的1,634人，升至2021年的2,176人，上升33%，其他慢性病也有类似年轻化的趋势，读者们不可不察，及早做好准备，是上上策。
#https://www.med.hku.hk/zh-hk/news/press/20221027-increase-in-young-stroke
