危疾保险与医疗保险是否二择其一便可？
常听到有客户讲，我有一份医疗保险，为什么还需要危疾保险？对于行外人来说，这些产品内容常带有专有名词而且复杂难明，以为两者产品性质亦类似，大致上也是为受保人提供健康保障；危疾保险是当患病后能以疾病种类及程度大小而获得相应赔偿，因此很多人误以为两者只需二择其一便能为自己健康带来安心保障，但其实两者的保障功能、赔偿及保费方式也大相径庭。
首先，医疗保险是一种因疾病及伤患而引致的医疗开支提供保障，例如住院保障等。只要病人符合医疗所需，保险公司便会根据保单条款以实报实销形式进行理赔，赔偿金用作抵消医疗费用开支。而危疾保险则主要保障危疾，只要病人患上指定严重疾病或手术，便可得到一笔过保额现金赔偿，以保障病人因患病其间的收入损失，确保其生活质素不受太大影响。
看到这里，很多人或会认为：「只要我有一份较全面的医疗保险，就能覆盖所有开支吧。」但大家有没有想过如果不幸中风或患上癌症心脏病等严重疾病时，即使拥有最全面的医疗保障，病人在患病期间要专心养病，根本无力工作，顿时失去收入来源；又或假如上有高堂，下有子女，加上供楼及日常生活开支，也是一笔庞大开支。此时，病人更需要一个收入安全网，而充当这个角色的便是危疾保险。
覆盖住院开支及患病期间日常生活开支的医疗保险和危疾保险，就如保障健康的两大支柱，而因应两者的功能不同，其赔偿方式也有不同。医保主要是应付住院开支，只要符合医疗所需及保单内的住院项目，不论疾病种类，程度大小，也能按保单的赔偿金额上限内实报实销；至于充当生活安全网的危疾保险，则较为简单，当病人确诊保单上指定的严重疾病或手术，就可获得一笔过保额现金赔偿，令病人可更灵活应付日常开支。坊间有些危疾保障更兼具储蓄成份保额，而且均衡保费及限期缴款，正所谓需要时用来医病，健康时也可累积财富。
正如笔者早前在本栏提到，现时各大保险公司推出的「高端医疗保」的赔偿限额达七至八位数，以目前的医疗通胀水平，尚可足够覆盖大多数严重疾病的医疗费用。但到底应如何判断危疾保险的保额是否足够？笔者可以分享一个简单的计算方法，首先投保人可先参考患上严重疾病时需要的治疗时间。假设需要三年，危疾保险投保额可相等或高于年薪的三倍作为考量起点。
此外, 亦有另一计算方法，就是计算预期患病年期，投保人所承担的家庭开支，以及因应患病所需的额外日常开支，例如供楼费用、生活开支、聘请看护、购买补品等，当然最后还需视乎投保人的承担能力而最终决定所须投保额。
