非鱼论市——高成数按揭楼换楼（四）
子非鱼
2021-03-16 04:16 HKT
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除了前文所述的成数或供款能力测试收紧外，按揭保险对于「自住」或「何人入住」要求也比银行为高。
按揭保险不会接受两夫妻分开住，也不会接受将拟按揭单位给「申请人以外的家人居住」。例如父母买楼给子女居住，但子女没有入息，或子女买楼给父母居住，但父母没有入息，如申请一般成数按揭，银行仍可当自住用途处理。当申请高成数按揭时，这类个案就相当大机会遭拒绝。
假如买家入息较低，需要另找家人帮手上会，一般人会笼统理解这些「帮手」为担保人，在按揭申请而言，买家一般属抵押人兼借款人，这些非买家的帮手为联名借款人或担保人。一般来说，所有借款人的入息，起码要足够支付每月供款，其余的人才可以担保人身份帮手。
例如借款400万元，以30年，2.5厘息计，每月供款约16000元，压力测试下每月入息需要约38000元。如果买家本人每月入息只有12000元，找来入息30000元的哥哥帮手，哥哥便不能作为担保人，而是要以联名借款人身份上会。
如果只以一般成数上会，银行连把按揭单位给「申请人以外的家人居住」都可以接受，上述弟弟买楼，哥哥做联名借款人的情况当然也会接受。
不过如果申请高成数按揭就要特别留意，虽然弟弟作为买家兼借款人，符合购入单位作自住规定，但按揭保险批核时，亦会考虑作为联名借款人的哥哥会否入住该单位。
假如哥哥已婚、或本身有另一质素远超弟弟新购单位的住宅、或哥哥本身是公屋户主、或住在公务员宿舍无意迁出，便难以说服按揭保险公司，哥哥将迁入新购单位与弟弟同住。幸好现时巿面上常用的按揭保险公司有两间，其中一间对于「借款人将住在拟按揭单位」要求相对宽松，仍有机会批核按揭保险。
https://starpnews.com/
星之谷按揭转介及移民顾问
子非鱼
按揭保险不会接受两夫妻分开住，也不会接受将拟按揭单位给「申请人以外的家人居住」。例如父母买楼给子女居住，但子女没有入息，或子女买楼给父母居住，但父母没有入息，如申请一般成数按揭，银行仍可当自住用途处理。当申请高成数按揭时，这类个案就相当大机会遭拒绝。
假如买家入息较低，需要另找家人帮手上会，一般人会笼统理解这些「帮手」为担保人，在按揭申请而言，买家一般属抵押人兼借款人，这些非买家的帮手为联名借款人或担保人。一般来说，所有借款人的入息，起码要足够支付每月供款，其余的人才可以担保人身份帮手。
例如借款400万元，以30年，2.5厘息计，每月供款约16000元，压力测试下每月入息需要约38000元。如果买家本人每月入息只有12000元，找来入息30000元的哥哥帮手，哥哥便不能作为担保人，而是要以联名借款人身份上会。
如果只以一般成数上会，银行连把按揭单位给「申请人以外的家人居住」都可以接受，上述弟弟买楼，哥哥做联名借款人的情况当然也会接受。
不过如果申请高成数按揭就要特别留意，虽然弟弟作为买家兼借款人，符合购入单位作自住规定，但按揭保险批核时，亦会考虑作为联名借款人的哥哥会否入住该单位。
假如哥哥已婚、或本身有另一质素远超弟弟新购单位的住宅、或哥哥本身是公屋户主、或住在公务员宿舍无意迁出，便难以说服按揭保险公司，哥哥将迁入新购单位与弟弟同住。幸好现时巿面上常用的按揭保险公司有两间，其中一间对于「借款人将住在拟按揭单位」要求相对宽松，仍有机会批核按揭保险。
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