自愿医保重点备忘——业界‧医生指引
更新时间：04:28 2019-04-13 HKT
发布时间：03:00 2019-04-13 HKT
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自愿医保是规范个人偿款住院保险产品，保费透明度、保障范围、扣税额等都与一般保险有差别，市民面对林林总总的保险产品，投保前必须了解清楚细节。至于长者投保时更要三思供款的负担能力，以免「断供」前功尽废。以下是保险业界及专科医生提供的总结备忘，冀能提醒大众仔细衡量产品优劣。
自愿医保计划于4月1日推出以来，保险公司也纷纷推出自愿医保的保险产品，名目繁多，保费又不一，不少港人都可能感到「一头雾水」，香港人寿保险从业员协会会长李慕洁提醒，「在投保前必须搞清楚，一定要先了解自愿医保的保障范围，然后再与市面上的医保或本身已购买的医保进行比较清楚后，才考虑投保或转保，不要贸然决定购买或盲信坊间传闻。」
李慕洁指出，自愿医保的保障内容有规范性，大致分为「标准计划」及「灵活计划」。「标准计划」是按自愿医保最低要求提供的基本保障产品，一般医保与自愿医保分别在于，前者的条款都由保险公司自行设计，而自愿医保则有规定指引。「以投保前未知的先天疾病为例，一般医保不一定承保，须视乎保单细节而定；自愿医保的保障范围就包括于年满八岁或以后出现或确诊的先天性疾病；日间手术如照内窥镜，即使毋须住院，自愿医保亦规定纳入保障范围内，一般医保则要视乎保单条文而定。另外，癌症是港人的头号杀手病，自愿医保订明非手术癌症治疗，例如放射性治疗、化疗、标靶治疗等均包括在保障范围内，一般医保则须视乎保单条文而定。」李慕洁称。
自愿医保乍听好处多多，李慕洁特别提醒市民，投保人需要清楚了解「标准计划」中的保障范围及保障额，并不一定足够个别人士的需要。她说：「标准计划视乎手术复杂程度设定赔偿限额，以白内障超声乳化手术连人工晶体植入手术为例，此手术属中等手术，最高赔偿限额约一万二千五百元，但市价是一只眼的白内障手术收费可达三万至四万元不等，赔偿额不足时，病人便需要承担余款。」
她续指，市民也可选择「灵活计划」，即在最低要求以外加上额外保障，然而「额外保障」都会受当局规管保障，但保险公司在「保障地域范围」、「终身保障限额」、「医疗提供者的选择」、「病房级别选择」及「分担费用规定」五方面加入了条款，限制赔偿范围，因此在选择「灵活计划」时，需要细阅条款，看清楚各项服务和保费是否适合自己。
李慕洁强调，自愿医保有较多规范，又推出扣税、高龄长者投保等措施，吸引市民留意医保政策，却不代表一般医保就「贬值」，这只是多给市民一个选择，李慕洁说：「不少市民误以为自愿医保甚么都包或保费不会加价等，事实上两种产品都需要经核保，即投保人交代病历及进行审核承保风险。自愿医保仍会按投保人的年龄增长而增加保费，只是透明度有所提升。在医疗成本持续上升，中、老年疾病高风险的情况下，投保人须三思保障范围是否能符合个人及家人的需要。」
自愿医保计划其中一个目标是「通过住院保险使用私营医疗服务」，若然市民决定投保自愿医保，并选择到私家医院求诊，事前应该先了解现时私院的诊疗和手术的费用大约是多少，再估量自己承担医疗费用余额的能力。
家庭科专科医生李俊杰说：「每个年龄阶段都有个别的高危病症，零至四岁的幼童一般常见疾病为发烧、急性肺炎，较严重是癌症如血癌，幼童患病的机率甚高，因此保费通常亦较高昂。长者也属高机率病人，当中以急性肺炎、肠胃炎、尿道炎、发烧脱水、心脏病、癌症等疾病较为常见，自愿医保虽然订明能够保障标靶治疗，但标靶药的价钱绝不便宜，可以达两至三万元一个月，投保人要考虑保费能否足够支付药物费用。」
「香港的中年人工作忙碌，生活节奏紧张，最容易患上心脏疾病例如冠心病，患者一般需要进行冠状动脉分流手术，在自愿医保计划中，这项属于复杂的手术，赔偿上限为五万元。本港中年女性的乳癌发病率，近年已呈超越欧美的趋势，女士因患乳癌而进行的乳房肿瘤/肿块切除手术，属于中型手术，赔偿上限为一万二千五百元。私家医院进行植入支架『通波仔』手术，据现时收费大约需要十五至二十万元，公立医院亦要收取一条支架三万元的费用（病人或有需要置入多于一条支架方可奏效）；乳房切除手术收费大约为十五万元，再加上重建乳房费用约为二十五万元或以上，数目不轻。」李医生坦言。
详情请阅四月十三日《星岛日报》副刊。
自愿医保计划于4月1日推出以来，保险公司也纷纷推出自愿医保的保险产品，名目繁多，保费又不一，不少港人都可能感到「一头雾水」，香港人寿保险从业员协会会长李慕洁提醒，「在投保前必须搞清楚，一定要先了解自愿医保的保障范围，然后再与市面上的医保或本身已购买的医保进行比较清楚后，才考虑投保或转保，不要贸然决定购买或盲信坊间传闻。」
李慕洁指出，自愿医保的保障内容有规范性，大致分为「标准计划」及「灵活计划」。「标准计划」是按自愿医保最低要求提供的基本保障产品，一般医保与自愿医保分别在于，前者的条款都由保险公司自行设计，而自愿医保则有规定指引。「以投保前未知的先天疾病为例，一般医保不一定承保，须视乎保单细节而定；自愿医保的保障范围就包括于年满八岁或以后出现或确诊的先天性疾病；日间手术如照内窥镜，即使毋须住院，自愿医保亦规定纳入保障范围内，一般医保则要视乎保单条文而定。另外，癌症是港人的头号杀手病，自愿医保订明非手术癌症治疗，例如放射性治疗、化疗、标靶治疗等均包括在保障范围内，一般医保则须视乎保单条文而定。」李慕洁称。
自愿医保乍听好处多多，李慕洁特别提醒市民，投保人需要清楚了解「标准计划」中的保障范围及保障额，并不一定足够个别人士的需要。她说：「标准计划视乎手术复杂程度设定赔偿限额，以白内障超声乳化手术连人工晶体植入手术为例，此手术属中等手术，最高赔偿限额约一万二千五百元，但市价是一只眼的白内障手术收费可达三万至四万元不等，赔偿额不足时，病人便需要承担余款。」
她续指，市民也可选择「灵活计划」，即在最低要求以外加上额外保障，然而「额外保障」都会受当局规管保障，但保险公司在「保障地域范围」、「终身保障限额」、「医疗提供者的选择」、「病房级别选择」及「分担费用规定」五方面加入了条款，限制赔偿范围，因此在选择「灵活计划」时，需要细阅条款，看清楚各项服务和保费是否适合自己。
李慕洁强调，自愿医保有较多规范，又推出扣税、高龄长者投保等措施，吸引市民留意医保政策，却不代表一般医保就「贬值」，这只是多给市民一个选择，李慕洁说：「不少市民误以为自愿医保甚么都包或保费不会加价等，事实上两种产品都需要经核保，即投保人交代病历及进行审核承保风险。自愿医保仍会按投保人的年龄增长而增加保费，只是透明度有所提升。在医疗成本持续上升，中、老年疾病高风险的情况下，投保人须三思保障范围是否能符合个人及家人的需要。」
自愿医保计划其中一个目标是「通过住院保险使用私营医疗服务」，若然市民决定投保自愿医保，并选择到私家医院求诊，事前应该先了解现时私院的诊疗和手术的费用大约是多少，再估量自己承担医疗费用余额的能力。
家庭科专科医生李俊杰说：「每个年龄阶段都有个别的高危病症，零至四岁的幼童一般常见疾病为发烧、急性肺炎，较严重是癌症如血癌，幼童患病的机率甚高，因此保费通常亦较高昂。长者也属高机率病人，当中以急性肺炎、肠胃炎、尿道炎、发烧脱水、心脏病、癌症等疾病较为常见，自愿医保虽然订明能够保障标靶治疗，但标靶药的价钱绝不便宜，可以达两至三万元一个月，投保人要考虑保费能否足够支付药物费用。」
「香港的中年人工作忙碌，生活节奏紧张，最容易患上心脏疾病例如冠心病，患者一般需要进行冠状动脉分流手术，在自愿医保计划中，这项属于复杂的手术，赔偿上限为五万元。本港中年女性的乳癌发病率，近年已呈超越欧美的趋势，女士因患乳癌而进行的乳房肿瘤/肿块切除手术，属于中型手术，赔偿上限为一万二千五百元。私家医院进行植入支架『通波仔』手术，据现时收费大约需要十五至二十万元，公立医院亦要收取一条支架三万元的费用（病人或有需要置入多于一条支架方可奏效）；乳房切除手术收费大约为十五万元，再加上重建乳房费用约为二十五万元或以上，数目不轻。」李医生坦言。
详情请阅四月十三日《星岛日报》副刊。
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