世界糖尿病日｜糖尿病人买保险 一个关键条件比血糖控制更重要
据统计数字显示，目前全港约有70万名糖尿病者，即占总人口的1成，每10名港人便有1名患者。据国际糖尿病联盟估计，到了2030年，香港的糖尿病人数将激增至九十二万人（即百份之十三人口患糖尿病），数目明显正急剧上升。在35岁以下人士当中，有2%已患上糖尿病；而65岁以上，更有超过20%的人患上糖尿病。如果不幸患上糖尿病，对投保保险会有什么影响呢？
甚么是糖尿病？
糖尿病是一种代谢失调的慢性疾病。我们进食碳水化合物（包括糖分、淀粉质等）时，经消化后会变成葡萄糖，由小肠吸收进入血液循环系统，成为血糖。胰脏会分泌胰岛素，协助血糖进入细胞以供运用。
当身体胰岛素分泌不足或人体无法利用所产生的胰岛素时，血糖便会上升。血糖过高可引致脂肪及蛋白质代谢紊乱，长远而言，更会引起多个身体系统及器官破坏，包括：脑、心血管、视网膜、神经、肾脏、足部等。
糖尿病的分类：
糖尿病大致可分为以下四类，成因亦略有不同:
- 1型糖尿病 — 以往称为「胰岛素倚赖型」，与遗传及自身免疫系统因素有关，令制造胰岛素的细胞受到破坏，完全不能制造胰岛素以提供身体所需。以小孩及年青人居多，约占糖尿病患者的3%。
- 2 型糖尿病 — 以往称为「非胰岛素倚赖型」，占所有糖尿病例超过九成。主要与不良饮食习惯、肥胖及缺乏运动等因素有关。患者因身体细胞对胰岛素产生抗拒，使细胞不能有效摄取及利用葡萄糖，导致过多糖份积存在血液。此类糖尿病较1型糖尿病有更高的遗传倾向。
- 妊娠性糖尿病 — 主要是怀孕期间荷尔蒙分泌改变而引起，通常产妇分娩后就会消失。近年研究显示，曾患上妊娠糖尿病之妇女，日后患上2型糖尿病的机会较高，所以，这些妇女更应注意均衡饮食，以减低日后患病风险。
- 其他类型糖尿病 — 其发病导因有别于以上三种类型，包括某些遗传病令身体胰岛素分泌不足、其他病症（如胰脏炎）间接引发、药物或化学物品导致等。
保险公司核保的考虑要点是甚么？
1. 糖尿病的类型 — 首先需确认糖尿病的类型，因这四个类型糖尿病的死亡率及危疾发病率各有不同。
2. 多久前被确诊患有糖尿病 – 患病时间越久，面临的糖尿病并发症越多，从而增加死亡率及危疾发病率。
3. 血糖控制 – 糖尿病的管理主要著重于血糖控制，因此核保时需要进行检验。核保时常用糖化血红蛋白（HbA1c）血液测试， 而其水平的可接受范围会因申请的保障（例如人寿 / 危疾保障）而异。血糖控制也可通过空腹血糖（FBS）测量， 但投保者需要禁止饮食（除水外）至少 8 小时。
4. 并发症及其他相关风险因素 – 是否有糖尿病并发症，包括但不限于肾病、视网膜病变（视力问题）及神经系统疾病（周围神经损伤）。其他相关风险因素包括但不限于高血压、吸烟、超重、高胆固醇，以及冠状动脉疾病。
5. 是否吸烟 – 过去12个月内有否使用过任何烟草产品或吸食香烟？使用哪种烟草产品？烟草的使用量是多少？
6. 是否饮用酒精 – 如有，每星期饮用多少酒精饮品？
7. 会否有其他病症
➤ 酮尿、小便异常
➤ 肾病、肾功能不全
➤ 神经系统疾病 — 血液循环问题、腿部抽搐、上肢或下 肢感觉或触觉丧失
➤ 视网膜病变 — 眼睛 / 视力受影响
➤ 中风、冠状动脉疾病（冠心病）— 心脏疾病、脑缺血
➤ 高血压
➤ 高胆固醇或高血脂
8. 在接受何种治疗
除了了解以上情况，通常保险公司还需要投保者的体格检查报告、血液测试（如HbA1c）、尿液常规检查 、视乎情况可能需要索取医生报告。
好消息的是，糖尿病患血糖控制良好，是有机会可以获得保险公司承保的。
1. HbA1c 数值在 8.5 以下，非吸烟者，无并发症
➤ 投保人寿、危疾：根据糖尿病的类型、年龄、疾病持续时间考虑，一般会有加费
➤ 投保医疗：根据糖尿病的类型、年龄、疾病持续时间考虑，如为二型糖尿病一般会有加费，而一型糖尿病则会拒绝承保
2. 其他情况
➤ 投保人寿：按个别情况考虑， 有可能承保（根据糖尿病的类型、年龄、疾病持续时间等）
➤ 投保危疾：一般会延期或拒绝承保
➤ 投保医疗：一般会延期或拒绝承保
以上是一般可能的核保情况。而笔者留意香港的保险公司，有时候会推出「亚健康」短期投保优惠让控制良好的糖友放宽投保要求；或者一些特别的险种，无需核保而可以让糖尿病患者投保。遇到这些好的投保时机，糖友就知道该如何做啦。
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