【危疾】购买危疾保险多年 是否需要升级？｜6大重点必须考虑
随著平均寿命不断上升，医学昌明，以及病菌的不断进化，多年前投保了危疾的客户不禁怀疑，之前的危疾保障足够吗？是否需要升级？很多客户都有这个迷思，也有不少人觉得有份旧的危疾已经足够。殊不知，时移势易，旧的危疾看似便宜，但是没有解决现在实际面对的问题。笔者和各位细细分析。
为何需要投保危疾保险？
危疾保险就是保障投保人如果患有严重疾病后，可获得一笔过赔偿，作为原来收入的替代，用来解决房屋贷款、医疗费、生活开支、子女教育、公司营运开支、供养年迈双亲等等的问题。
根据某间A字头保险公司的统计，超过5成客户危疾保险的赔偿金额在30万港币或以下。这笔赔偿或能一解燃眉之急，但当受保人因为需要休养而长期失去收入，怎样去维持其家庭的生活质素就是一个难题。 这个保额足够么？
近年医疗费用不断攀升，医疗成本平均每年上涨8-10%，远远高于通胀率。当我们检视危疾的保障额是否足够时，我们不能只考虑维持现有基本生活质素的必要开支，亦必须加入未来医疗通胀及收入转变这些重要因素。
人类历史就是不断升级进化的过程。只是看看过去20年，香港人的平均寿命延长了，平均收入提升了，医疗水平和费用都增加了，严重疾病的种类也多了。近年香港的危疾保障不断创新和演化，旧式的危疾保险对比新型的危疾保险，主要有以下几点更新：
6大考虑要点
1. 我们知道，年纪越大，患重疾的机会率越高。很多旧式的危疾保险只是保障到65岁，而新型的危疾保险已经可以保障到100岁，考虑更加周全。
2. 旧式的危疾保险可能只是保障20几种严重疾病，新型的危疾保险已经拆分开严重及非严重疾病，合共保障多达百多种疾病。尤其非严重疾病的范围很广。以原位癌（又称0期癌症）为例，现在新型的危疾保险，会保障除了皮肤原位癌以外的全部部位。
3. 旧式的危疾保险只是单次赔偿。根据《中风基金会》的数据，如果曾经中风或小中风，再次中风的机会便很高。中风病人一年内再中风的机会是一般人的十五倍，五年内再中风的机会也高出九倍。而根据美国国家生物技术资讯中心刊登之医学文章，八成大肠癌复发会于两年内发生。而美国癌症研究学会报告指出，乳腺癌于手术后1.5年复发机会最高。不幸患上严重疾病后，一段长时间内不能再投保保险。因此，旧式的危疾保险只是单次赔偿已经不合时宜，现在新型的危疾保障会有多重赔偿功能，令病人更安心用钱和养病。
4.「与癌共存」已经成为了现在癌症患者的新常态。但治疗癌症并不是一朝一夕，崭新的治疗方法在经济上亦并非容易负担，而癌症长远仍持续影响患者的健康，以至生活和自理能力等等。旧式的危疾保险并没预测到这一点，但是新型的危疾保障已经能兼顾「与癌共存」，具有持续性赔偿保障。以往曾有肺癌索偿个案，治疗期长达 8 年。试想像，若于这 8 年都没有工作收入，一家人于这段期间的生活开支可以怎样应付？
5. 旧式的危疾保险在儿童疾病保障方面比较逊色，而新型的危疾保险考虑十几种的儿童非严重疾病，譬如「自闭症」保障就是其中一种。
6. 旧式的危疾保险多为消耗品，没有储蓄成份；而新型的危疾保险兼备了储蓄功能，一物两用，没有患上重大疾病的话，甚至能取回多于本金的保费。
面对危疾，不是您打胜一仗，就能确保日后无忧。持续的财政支援，才能助病人度过漫长的抗战与康复期。 所以选购危疾保障不能短视，更周全的持续财务支援是其中一项重要考虑因素。 今天开始就要做好准备，重新审视下现在保单的保障范围，为自己与家人寻找一份最合适的危疾保障方案。
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