【世界肝炎日】患上肝炎 对投保保险有什么影响？
今天（7月28日）是世界肝炎日。本地流行病学研究显示，全港约有 7.2% 的人口患有乙型肝炎，即有约 54 万宗感染个案，而丙型肝炎患者则占全港 0.3% 的人口，约有 22,000 宗个案。当中大部分慢性肝炎患者并无病征，亦不察觉自己已经感染了肝炎病毒。在没有任何治疗下，慢性肝炎可持续长达数十年，并有可能发展为肝硬化及肝癌。肝癌是本港第三大的致命癌症，现时每年约有 1500 至 1600 宗肝癌的登记死亡个案，而当中大部分个案都与乙型及丙型肝炎相关。那么如果不幸患上肝炎，对投保保险会有什么影响呢？
什么是肝炎?
肝炎是指肝脏细胞发炎。它可以是急性 (单次发作并持续少于 6 个月) 或慢性 (肝脏组织中存在炎症细胞超过 6 个月)。肝炎可根据成因分类为病毒性、自体免疫性、酒精性、毒性或缺血性。
肝炎有什么症状?
➢ 黄疸
➢ 食欲不振
➢ 肝脏肿大
➢ 腹部疼痛和压痛
➢ 恶心和呕吐
➢ 发烧
保险公司核保的考虑要点是甚么?
- 肝炎的类型
不同类型的肝炎会有不同的预后，例如急性甲型肝炎如康复并且肝功 能正常，则预后良好。慢性肝炎可造成轻微到严重的肝损伤，并最终导致肝硬化、肝衰竭甚至肝癌。
2. 是否有任何症状和并发症
若出现肝炎之症状或并发症，将较难预测病情进展。
3. 验血及影像学检查结果
通常会进行血液检查 (肝功能检查) 以确认病情，而磁力共振扫描 (MRI)、电脑断层扫描 (CT)、或超声波等影像检查亦有助识别肝硬化或肝脏肿块。如检查结果有可疑，可抽取组织化验 (活检) 以确定诊断。
除了了解以上情况，通常保险公司还需要投保者的病理组织化验报告 (如曾进行活检) 、医生报告和血液测试 。
根据不同的肝炎类型，保险公司可能会有不同的核保决定：
1. 乙型肝炎带菌者、没有症状、最近血液测试及影像测试正常、从未接受过治疗、没有检查或治疗计划
➤ 投保人寿：一般按标准保费承保
➤ 投保危疾、医疗：一般会有加费或不保事项
2. 丙型肝炎
➤ 投保人寿、危疾：一般最少会有加费，较严重的个案会被延期或拒绝承保
➤ 投保医疗：按个别情况考虑
3. 甲型及戊型肝炎、已康复、肝功能测试正常、没有后遗症、非近期确诊
➤ 投保人寿、危疾、医疗：一般按标准保费承保
4. 其他类型肝炎 ( 病毒性或非病毒性 ) 或情况
➤ 投保人寿、危疾、医疗：按个别情况考虑。近期病发的个案会被延期
以上是一般可能的核保情况，每间保险公司核保规则都会有些不同。相信很多肝炎病患都饱受治病之苦，也明白到身体变差，希望增加保险保障，但是一直没有渠道了解保险公司的核保规则，从而担心投保保险一概不受理，浪费了增加保障的机会。其实笔者留意近年保险公司都较十多年前放宽了肝炎患者的核保要求，希望这篇文章帮到手。
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