【理财】认知障碍症财务风险管理及早规划减低负担

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2022-07-26 08:00 HKT

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上周五（7月22日）为世界脑健康日。根据香港医管局资料显示，全港约有5%-8% 65岁以上人士患上认知障碍症，远高于癌症患病的1.5%。认知障碍症（Dementia）前称老人痴呆症/脑退化症，患者的认知能力会逐渐丧失，包括记忆力、语言能力、视觉空间判断、执行能力、计算和决策等方面，更会影响情绪和行为。早期（第1-2年）基本自理活动仍能应付，但需旁人提醒；去到中期（第2-5年），需别人协助日常自理活动；而去到晚期（第5年后），几乎完全依赖别人，不能自我照顾。

由于认知障碍症现时不能根治，此不可逆转的疾病无疑给照顾者带来巨大压力，除了必需的日常开支、护理费、医疗费及交通费等，患者的非医疗成本逐年攀升，为患者及他们的家人带来沉重的长期经济负担。

在财务策划的风险管理上，我们有以下两大事项可以预早准备：

1️⃣重新检视危疾保险的保障范围

近年香港新型的危疾保险，除了能涵盖中度和严重的认知障碍症，提供一笔过赔偿外，也会提供照顾者年金保险赔偿，持续支援至患者100岁，这笔额外的款项通常赔付给受益人。

特别留意的是，几年前投保的旧式的严重疾病保险/危疾保险，保障的只是「阿兹海默症」；而这几年才有保险公司推出新式的危疾保险，保障「认知障碍症」。阿兹海默症是认知障碍症中最常见的类型，占所有病例之50%至75% 。所以现在新型的危疾保险保障范围更全面。

为了让读者更清楚具体分别，可以看考以下某保险公司危疾保障合约条款。

关于亚尔效默氏病 (Alzheimer s Disease)的定义如下：

「经临床证据及亚尔兹默氏病或痴呆的标准测试及问卷证实智力的衰退或丧失是因不可还原的脑功能全面丧失所导致。本项疾病必须导致严重的认知功能损坏(由被保人永久性无法独立完成最少三项基本日常生活活动作为证明）。诊断必须由专科医生证实。保障范围不包括与酒精、药物滥用或爱滋病相关的痴呆。」

相比之下，大家看看现在新型危疾保险关于中度认知障碍症的定义如下：

「中度严重认知障碍症指有认知功能障碍，在相隔 90日进行两次神经心理测量测试及在 30分为满分的简短智能测验(Mini Mental State Examination)中取得 20分或以下，并必须符合以下所有条件:

(1) 被保人持续由脑神经科或老人科专科医生提供诊治，并接受由该专科医生处方的改善病情治疗；

(2) 相关认知功能障碍的诊断须由脑神经科或老人科专科医生根据现时被广泛采用的临床准则作出；及

(3) 提供证实认知障碍症诊断的扫描影像。

保障范围不包括以下情况：

- 非器质性脑疾病如神经机能疾病及精神病

- 任何药物或酒精引起的脑部疾病」

而关于严重认知障碍症的定义如下：

「经临床证据及在 30 分为满分的简短智能测验(Mini Mental State Examination)中取得 10 分以下，以证实因患上阿尔兹默氏病或其他认知障碍症引起的智力衰退或丧失或行为异常，而导致精神及社交能力明显减退，使受保人须要持续接受照料。有关诊断必须由脑神经科或老人科专科医生证实。

保障范围不包括以下情况：

- 非器质性脑部疾病如神经机能疾病及精神病

- 任何药物或酒精引起的脑部疾病」

大家如果有需要，也可以看看简短智能测验样本。

因此，建议各位读者定期抽空审视个人保单的具体保障范围，有需要作出升级和调整，免得去到最坏情况的时候，以为有保险，但却「冇保障」。

2️⃣订立持久授权书

可为受权人因精神或身体状况不能处理财务事宜时提供一个保障。没有预先作出安排，家人就算想帮忙，也未必帮得到。具体可以参阅笔者早前文章。《平安第二宝：持久授权书》

脑科专家提出一些建议，来延缓大脑衰老：

第一：好好控制慢性疾病，尤其是跟心脑血管有关的病，像糖尿病、高血压、高胆固醇血症等，还有一个是甲状腺疾病。

第二：退休后，还要接受适当的挑战，保持好奇心。

第三：保持社交。而且，跟不同的人社交，交流的内容不一样，锻炼的脑区，也完全不同。美国的《公共卫生》杂志上发表过一个研究，发现社交面比较广的老年人，得认知障碍症的风险会更低。这个研究连续四年，随访了加州地区两千多名78岁以上的老人。这4年里，总共有268名老人被确诊患有痴呆。相比起那些社交圈比较窄的老人，社交圈比较大的老人患老年痴呆的风险会降低26%。而且交往频繁的，比交往不频繁的老人，患病风险还会再下降一半。