【保险】北上发展 转买国内医保更划算？中港医疗保单「真」不同
笔者有位朋友准备到大湾区工作，当然首先要想的就是病了怎么办。她听其国内朋友说内地的医疗保险很便宜，询问我是否该停了香港的保险，而转投国内医疗保险。我马上劝其三思而后行，很容易得不偿失。
国内保险业受中国银保监会监管（全称“中国银行保险监督管理委员会”）。银保监在2021年1月11日，发布了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。 其中第三条清楚列明如下：
「 三、保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。 」
此举促发去年国内大量医疗产品停售、下架。而香港大型保险公司的大多数的医疗保险，尤其香港政府大力推行的“自愿医保”，产品特点之一就是「保证续保至100岁」。正如政府推出自愿医保的目标，是为了「提升住院保险产品的保障水平；为市民提供多一个选择， 透过住院保险而使用私营医疗服务；长远可望减低公立医院压力」。详情也可以政府自愿医保计划网站 。
笔者也曾对比过中港两地的医疗保险的保费，发现如果只是单纯保障国内的公立医院，国内的医疗保险的确会较便宜。但是如果涵盖私立医院，尤其香港及海外医院，或者相同的保障额下，香港普遍会更划算。
因此，笔者让朋友停一停，谂一谂。除非她以后都只是在国内就医，只是使用国内的医疗保险；否则如果现有香港的医疗保险失效了，便失去了到外地使用保险的机会。况且万一期间身体出现了一些毛病，再想重新投保，也可能会引致不保事项乃至整张新保单拒保。因此还是保留香港医疗保险为上策，别贪小便宜；况且医疗保险保费不高，真的不省多少钱。
另外，国家近年大力规划和发展大湾区的金融业。早于2020年5月14日，中国人民银行 、中国银行保险监督管理委员会、 中国政券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布了《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》。其中第十九条清楚列明如下：
「（十九）扩大保险业开放。支持在粤港澳大湾区内地设立外资控股的人身险公司。支持在粤港澳大湾区内地设立外资保险集团、再保险机构、保险代理和保险公估公司。支持符合条件的港澳保险机构在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。鼓励更多社会资本在粤港澳大湾区内地设立保险法人机构，支持保险公司在粤港澳大湾区建立资产管理、营运、研发、后援服务、数据信息等总部。支持粤港澳保险机构合作开发跨境医疗保险等更多创新产品，为客户提供便利化承保、查勘、理赔服务。完善跨境机动车辆保险制度，对经港珠澳大桥进入广东行驶的港澳机动车辆，实施“等效先认”政策，将跨境机动车向港澳保险公司投保责任范围扩大到内地的第三者责任保险保单，视同投保内地机动车交通事故责任强制保险。研究在内地与香港、澳门关于建立更紧密经贸关系的安排（CEPA）协议框架下支持香港、澳门保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心。支持粤港澳大湾区内地与香港、澳门保险机构开展跨境人民币再保险业务。」
香港的理财策划行业，融入大湾区乃至内地庞大的市场，必然是大势所趋。相信疫情过后，无论香港还是国内居民，身处国内也可以更便利地处理香港的保险理赔服务。
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