【退休理财】储多少钱才够养老？｜人口老化是一场「无声的革命」
人生五大课题——生老病死残，在理财规划上，最容易忽略的就是「老」。 人口发展规律，「婴儿潮」（baby boom）之后必然是「成人潮」（adult boom），接下来的当然就是「老人潮」（older boom），这就是人口炸弹的三级爆炸。
长者人口比例增 衍生种种问题
我们很早已经过了「人生七十古来稀」 的年代。今时今日，香港男士平均年龄82岁，女士87岁，多年蝉联全球最长寿地区。看看中港两地数字。17年后，即从2039年开始，内地超过60岁的人口突破30%的警戒线。香港比内地更严重，香港人口年龄中位数将会由2021年的 46.3 岁上升至 2039 年的 52.5 岁，超过65岁的人口更从2021年的20%上升到33.3%！长者人口超过250万的情况将维持最少30年。诸如少子老龄化问题、家庭结构问题、劳动力老化问题、退休与就业的问题以及养老、医疗、长期照护等诸多问题几乎同步袭来！可想而知，我们未来单靠政府解决我们「退而无忧」的生活，是否可行？社会福利金能否支撑起庞大退休人口的医疗照护开支？
一对夫妇要养12位老人?
曾经有一个六岁小朋友问独生女的妈妈：「舅舅是什么人？」母亲没有办法给他解释清楚，因为舅舅在这小朋友的生长环境中不存在，邻居、朋友家也找不到案例。实际上，过去的单传家庭就是如此。现在，这样的家庭将越来越普遍。少子化，导致未来家庭结构和功能发生重大变化。「421」「8421」「422」「8422」家庭结构越来越普遍。其中最具典型意义的是三代单传子女组成的家庭，他们将面临一对夫妇要养活12位老人的局面。一方面是子女们特别是独生子女们的负担过重，另一方面是数量众多的老年父母。面对长者未来失能的不确定性，双方都感到压力巨大。这已经成为当代和未来社会的一个难以承受之痛。
「养儿」未必可「防老」
古有，儿孙自有儿孙福，现有，儿孙自有儿孙压力。对于「上游」的长者，他们的子女好多要面对供车供楼供书教学，以及供养上几代人的压力。因此，未来越来越难依靠下一代供养而度过退休生活。养儿防老，将成历史名词。现在普遍和客户谈到退休议题的时候，他们都意识到，未来都要「靠自己」！过去长者大多会省吃俭用想把财产留给子女用，现代人的观念就是退休后尽量把自己照顾好，不造成子女的负担，为自己而活、且活得精彩才是首要目标。
储多少钱才够养老？
在投委会「钱家有道」网站，使用「退休计划计算机」，用一个40岁的人为例，月入2万，目标60岁退休，而生活到85岁。预期退休后每月开支为现值12000。结果到60岁的时候，需要累积退休金约700万。扣除MPF累积后，竟然还需要现金483万。即使现在马上行动，每月投资1万元，才能达标。这还是一个人的退休额度，而非夫妇二人双倍计算！可想而知，这对很多人来说，退休策划都是压力巨大的。但是如果延迟行动，随著到达目标退休年龄越来越短，后果只会越来越严重。解决方案，要么开源，增加收入从而增加每月退休储蓄额；要么节流，控制退休后的开支，要么考虑延迟退休。
再来参考日本的数字，日本在2021年超过65岁的人士占人口比例29.1%，而这其中四分之一人还在继续工作！比尔.盖茨曾经说过：「人们往往过高估计后两年事情的重要性，而过低估计后十年甚至后几十年事情的重要性。」 《西方的没落》的作者斯宾格勒指出：「愿意的，命运领着走；不愿意的，命运拖着走。」以上抛砖引玉，希望我们共同正视人口老化的问题。祝愿各位读者早著先机，联系专业的理财师协助策划，制定策略，分阶段、分用途、分配好退休金，过一个安稳丰盛美好的退休生活。
参考资料：政府统计处《香港人口推算2020–2069》、党俊武《老龄社会的革命》、投委会「钱家有道」网站
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