【保险】关节痛｜换骹手术传统医保可否赔足？「保险赔偿压力测试」计一计
香港中文大学2019年一项调查显示，本港大约4成30岁以上人士有膝关节痛问题，相对20年前同类调查，结果翻倍。
如没有适时处理伤患，任由关节退化，病情严重可以影响正常生活，令人举步维艰。 关节退化无法逆转，如要处理膝关节的问题，可按个人病情接受不同手术，如「全膝关节置换手术」，即俗称 的「换骹」。患者经过手术及物理治疗后，依然有机会重新正常走路。
传统的全膝关节置换一般会在膝部开个7-8吋的伤口，要留院3-6天，并涉及1至3个月的复康期。研究显示，大多数全膝关节置换病例都有极佳的效果，大部份或全部关节炎症状得到纾缓，而且90-95％全膝关节置换的人工关节在手术后超过10年仍运作良好。
换膝关节手术是公立医院轮候时间最长的手术之一，截至2022年3月，在公营医院骨科轮候「全关节置换术」的个案更高达33,000宗。后又因第五波疫情，公营医疗系统不胜负荷，作为非紧急手术曾暂停，现时估计轮候时间会长达 5-7年。
长痛不如短痛，很多人会找私家医院尽快进行手术。虽然不少市民已经投保了医疗保险，但是仍然担心手术费昂贵，担心超出保障范围。在此以「全膝置换手术」的一般收费作例子让读者参考。这个手术通常在保险公司属于特级大型手术，而现在流行投保的全额支付型的医疗保险，只是在过去十年才出现。如果是早期投保了每项使费有限额的「传统型」医疗保险，保险范围会分开病房费、医生费、麻醉师费、手术室费、杂费等，读者可以根据自己医疗保险范围，做一个「保险赔偿压力测试」，看看能赔付多少，心中有数。
^ 医生费包括住院时的医生巡房费、外科医生费、入院前/出院后的门诊护理
# 医院费包括入住6日病房及膳食、药物及注射费、诊断及检查、治疗及相关物料费、医疗仪器、膳食费用、杂项开支等
* 出院后护理包括出院后的跟进物理治疗
在此提醒读者，有了医疗保险，可于患病时比公营医疗多一个选择，把握黄金治疗时间，及早接受诊治，缩短受疾病烦扰的日子，重拾有质素的生活。年纪大，「维修保养」的次数一定比年轻时高。香港作为世界级的保险金融中心，医疗保险选择早已多元化。如果担心保费高，可以选择带「自付额」的医疗保险。以某家保险公司全额支付型的自愿医保为例，如果选择半私家房保障、每年保额2500万、每年自付额5万元、涵盖癌症非住院治疗的医疗保险，50、60、70岁价钱分别为6338、11563、20449，性价比高。退休前后，不妨花少少时间，找您的财务策划师，研究如何适当地将医疗风险转移给保险公司，封好「蚀本门」，退而无「忧」。
参考资料：嘉诺撒医院「全膝关节置换手术」
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