【保险】不幸患了新冠 还可以买保险吗？
走近理财策划最前线
2022-05-24 07:30 HKT
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新冠疫情持续，每天都超过200宗感染个案，第五波疫情香港更有数以百万计市民感染。近来多了客户询问笔者，万一中了covid-19，对于将来投保保险有什么影响。如果要研究这个议题，我们先看看感染后，会有什么新冠后遗症（“长新冠” ）。
中文大学医学院最新研究发现，76%新冠康复者会持续出现记忆力差、脱发及疲劳等。而一篇2021年6月刊登在国际重要医学期刊《The Lancet》（译名《刺针》/《柳叶刀》）标题为「Long COVID has exposed medicine's blind-spot」 的评论指出，美国国家卫生院在2021年2月推出一项耗资11.5 亿美元的计划研究新冠后遗症。
新冠后遗症的症状分为三类：
第一类：认知能力或脑部系统受损，这种包括情绪、记忆受损。
第二类：体能变差，例如只是做了一会运动，便已气促或感到疲倦。
第三类：神经系统紊乱引致晕眩、消化不良或心悸。
看来美国和香港的研究有些不谋而合。因此，针对保险的类别，人寿、危疾、医疗，这些后遗症相信都会影响保险公司核保的决定。甚至乎严重者，可能将来未必可以再投保保险，而将疾病风险转嫁给保险公司。那么保险公司对于新冠康复者的核保决定，到底如何呢？
通常对于曾患有新冠肺炎的申请人，核保评估疾病风险通常需要以下资料：
- 症状的严重程度
- 最后症状的日期
- 出院摘要、医生报告
根据症状的严重程度可分为：
轻度 - 类似流感症状包括发烧、疲倦、身体疼痛伴有轻微呼吸道症状(如干咳和鼻塞)。
中度 - 同上，但伴有其他症状，如呼吸急促、发冷及需要住院。
严重 - 任何症状需要入住深切治疗部 (ICU) 。
重症 - 同上(严重)但需要使用呼吸机。
对于已经康复的申请人，现在健康没有其他合并疾病、已恢复正常日常活动、无后遗症，并且无需接受医疗咨询治疗跟进覆诊，视乎之前的症状严重程度，可能的核保决定是：轻度：
自最后症状起超过一个月，人寿/危疾/医疗，正常承包。
中度：
投保人寿/危疾：自最后症状起0-3月，延期承包；4-24个月，可能会有不保事项；大于24个月，恢复正常；
投保医疗：自最后症状起0-6月，延期承包；7-18个月，可能会有不保事项；大于18个月，恢复正常。
严重/重症：
要看更多的报告才决定。
当然这是节录坊间某些保险公司的核保决定，不代表全部。但是有点核保要求要特别注意的是，“无后遗症”。所以，笔者还是强烈建议担心的朋友，趁症状未出现前，应该尽早根据自己的需要投保，或者重新审视自己和家人的保障，以免苏州过后冇艇搭。祝愿各位读者健康长寿，百毒不侵。
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