钱Sir拆局淘宝——民营银行呈现新路向

钱Sir拆局淘宝

钱树良

2020-12-10 04:17 HKT

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产经专栏

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　　中国内地银行体制，在以人民银行为央行标杆领导下，还有中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、招商银行等大型商业银行。此外，在市场经济的推动下，民营银行例如光大、民生、交通及境外资金之南商、恒生及有中资背景的永隆，亦驻足内地银行业，可真洋洋大观。
庞大的市场营运，必须有健全的体制，有报导，内地的民营银行存在一些有待改善的问题，最令业界关注的是不良贷款比率问题。
数据显示，截至今年第三季度末，民营银行的营银行1.4%的不良贷款率为1.4%；较之2017年末的0.53%；上升0.87个百分点。
对于民营银行资产质量出现恶化的情况，有大数据分析学者指出，贷款产品的不良水平；本身存在滞后性，民营银行业务发展之初，面对某些客户推出的贷款产品利率较高，其风险随着时间增长逐渐暴露出来，不良率便相应上升。更何况，近年出现中美贸易摩擦、疫情严重，企业经营环境受到影响，偿付能力下降，进而导致银行业资产质量下降。
整体形势是，今年头三季，商业银行的累计纯利为1.5万亿元（人民币、下同）；同比下降8.3%。但令市场惊喜的是，同期民营银行的净利润达65亿元；同比增长14.04%，为去年全年的79.27%。
若从盈利能力指标来看，民营银行的净息差在业内占优，但其「纵向对比」优势已明显收窄，今年第三季末只为3.66%；相对2017年末的4.52%，下调0.86个百分点。
这情况，主要是受到经济环境影响，民营银行股东本身资金承受压力，持续投入能力受到影响，同时，客户收入下滑支付能力趋弱，能够承受的利息成本也在下降，加上还须面对外部第三方金融科技公司，同业的竞争日益激烈等因素，导致贷款利率走低，资金成本愈来愈高，遂令原先的高息差优势逐渐减少，净息差延续下行。
内地民营银行面世至今，经过五、六年的发展，业务快速增长、资产规模迅速扩张、资本金快速消耗、高资本充足率优势逐年收窄，从2017年年底的24.25%大幅下降至去年第三季的14.29%；跌了9.96个百分点，这些情况令监管当局急切关注。
近年来，在中央监管部门鼓励下，大量民间资本透过可控方式从事银行业务；与传统银行业务互补、竞争，促进银行业活力，呈现出其市场价值。
有业界人士提出，经过多年发展，民营银行会否发挥「鲶鱼效应」呢？　
专家学者认为，如果能够把现有部分农商行转成民营体制；释放内部活力，会发挥更佳「鲶鱼效应」。
总括来看，今年以来，监管层屡有表示大力支持符合条件的民营银行设立，这意味着内地将会有更多的民营银行开设，既然如此，若在内地投资经商淘宝，开设银行帐户，除了国企外，不妨考虑一下笑容可掬的民营银行。

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资深财经传媒人
钱树良