退休族如何申按揭买楼？有足够资产仍可借七成宜留意还款年期计法｜曹德明

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更新时间：06:00 2025-07-24 HKT
发布时间：06:00 2025-07-24 HKT

一般人买楼及申请按揭时，银行会审查其财务状况及还款能力，但如果没有固定受薪的退休人士想买楼，是否仍然可以申请按揭呢？

借款人在申请按揭时，需要向银行证明其具备足够的还款能力，一般会以每月收入来证明符合「供款占入息比率」的要求（每月供款不得超过月收入的一半）。另一种方法是根据借款人的资产水平来衡量可获批的按揭金额，特别适合拥有一定资产的退休人士使用。

资产包括存款股票等惟物业需打折

一般而言，透过资产水平申请按揭时，借款人的「资产净值」须等于或大于所购物业的价值，银行才会批出最高七成按揭。「资产净值」是指借款人的合资格资产总额（扣除新购物业的首期）减去借款人的负债总额。可纳入计算的合资格资产包括国内或国外的金融资产（如现金、存款、股票、债券、开放式单位基金等）及位于香港的物业。

其中，现金、存款、外币等资产，银行会以过去3个月的平均值计算，毋须打折。若为物业资产，银行则会以物业当前市值的50%进行计算，并再扣减其按揭贷款额（如有）。

借款人年龄愈高供款年期越短

另外，退休人士亦需留意可承造的还款年期，现时大部分银行采用「75减人龄」作为按揭最长还款年期的上限，最长还款期为30年。然而，由于退休人士年龄较高，故一般不能做足30年还款期。例如，65岁人士申请按揭时，理论上最长还款年期仅为「75-65」=10年。若还款年期缩短，每月供款的金额也会相应增加。因此，借款人可尝试向不同银行查询，市面上有些银行可能会采用「80减人龄」来计算最长还款年期。

每位退休人士的背景及财务状况各不相同，而各家银行对资产水平的审查及年期计算的方法也有所差异，因此建议向不同银行查询并进行比较，亦可透过大型按揭转介公司，协助选择最适合的按揭计划。