儿童保险、 教育基金怎样选？为儿童购买保险需要考虑3大因素︳亲子理财

亲子理财︳每个孩子都是父母的宝贝，为人父母总期望将最好的一切给予子女。然而小朋友成长过程中有不少庞大的开支，如教育、医疗，因此不少家长都会考虑为子女购买保险或储蓄教育基金，以备不时之需。面对坊间琳瑯满目的保险、基金产品，家长该如何选择？专业理财顾问会为家长逐一解答。

保险分健康保障和预备财富

保险公司理财顾问Nicole及Wilson介绍，保险主要分为健康保障和预备财富两大类别。在健康保障方面，包括医疗保险、危疾保险、人寿保险等三大主要保险；以及其他保险，如门诊、意外和住院现金等不同类型。 

认识医疗保险

即平常所讲的住院保险，负责赔偿住院时所需的开支。医疗保障采取实报实销制度，即用多少赔偿多少，包括手术费、杂费、病房费、陪床费、医院膳食等项目，与医院收费项目相符。而政府现正推行的可扣税自愿医保就是其中之一。

小朋友宜加住院现金保障

值得一提的是，儿童免疫力较低，因发烧感冒等情况需要住院医治相对较常见，而儿童生病的时候通常会衍生其他费用，例如家长想要为儿童购买补品增强体魄，但这些费用是医疗保险不受保的，只因不是医疗所需。在配置医疗保险时，附加一份住院现金保障，就可以解决上述问题。

危疾保险

危疾保险在应对严重疾病时扮演关键角色，赔偿非医疗开支。例如，川崎病等先天性及后天儿童危疾，治疗和恢复期可能长达五至八年，甚至更久，危疾保险会在这种情况下提供赔偿，以弥补因疾病而增加生活开支的情况。危疾保险提供一次性赔偿，因此赔偿额通常较高。保单上列明了早期和严重疾病的清单，只要被诊断患有清单中的某种疾病，就会提供相应的赔偿。

人寿保险

人寿保险是一种为受保人提供金钱保障的保险产品，用于应对意外、疾病或逝世等不可预测风险。人寿保险只在受保人身故时提供赔偿，受益人可以选择一次性给付或分期支付身故现金价值。这有助于家人应对经济困难，确保未来生活得以维持。许多人将人寿保险视为一种负责任的工具，特别是对于家庭经济支柱，以确保家人在意外身故时获得财务支持，解决房地产贷款、子女教育等经济压力。

为儿童购买保险需要考虑的3大因素

在配置儿童保障时，家长可以考虑以下因素，并决定配置的先后次序。

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教育储备 依子女选校方向规划

对子女有不同升学计划的家长，又该如何规划家庭的开支、储蓄，以及选择保险、基金等产品，为子女准备足够的教育储备？

1. 本地津贴学校
本地津贴学校的方向较为简单，在政府提供12年免费教育的情况下，预计儿童到读大学的时候才会开始使用一笔较大的金钱，而在香港入读八大的资助学位一般约16万。家长可以先把目标定在18岁需要20至25万左右的费用，以支援儿童升读本地大学。

2 本地直资
若以本地直资学校为目标，由于其学费差异颇大，建议家长要先了解心仪直资的学费，从而规划足够的教育储备。以拔萃男书院附属小学为例，一年学费需要5.3万，这样表示单单六年小学所需要的学费是30万。到了中学阶段，拔萃男书院的学费一年为5.7万，六年便需要34.2万。中小学加起来超过60万，而这个数字只是学费，还未曾计算其他支出。如果大学阶段，孩子选择在本地升读八大，最少也要16万。若从幼稚园开始已经是直资，直到大学毕业单论学费是接近100万甚至更多。

3. 海外升学
海外升学一般需要准备学费、住宿费和生活费，视乎孩子到海外升学的年龄，以及升学的国家。若到英国读大学，上述费用至少要有150万。而澳洲学费跟英国相若，但生活费用较低，不过也建议约100万。

教育基金 VS 发展基金

教育储备可再细分为教育基金及发展基金。由于儿童到外国留学通常需要一段时间后才会发生，教育基金便是父母为儿童配置的一份储蓄计划，这类型的计划特点是时间越长回报越好，而且稳定增长，特别适合中长期的目标，例如子女到海外留学的教育经费。只需要供款一定年期，计划内的资金会不断滚存，每年预期得到一个优于通胀的回报。然后到了孩子长大后，便从计划里提取资金去供养其升学费用。

本地直资及海外升学同样需要庞大的开支，但若然方向是就读本地直资，家长很早开始便需要固定支出一笔费用，而教育基金需要时间滚存，因此选择本地直资路向的家庭，留给他们准备教育资金的时间不多。在这情况下，家长可以考虑发展基金。

发展基金助儿童发展兴趣

儿童成长阶段往往会接触不同的课外活动，如弹琴、画画、游水、补习等。发展基金的用途在于帮助儿童建立兴趣，只需供款五年，并在第四年开始固定派发一笔资金，且会每年一直派。家长可以利用这笔资金去资助儿童参加兴趣班的费用，也可用来帮补直资学校的学费。

关于儿童保险 家长2大迷思

1. 帮小朋友买保险最细的年龄是多少？未出生的小朋友也受保吗？
A：妈妈怀孕22周后已可以开始投保。

２. 儿童阶段购买保险的利弊是甚么？
A：由于婴儿至儿童阶段的小朋友免疫力较低，患病风险较高，因此家长有机会要付出较高的保费，但保费会相应于年纪增长至大约青少年阶段进行回调。 理所当然地越早投保，保障更大更长。假设妈妈怀孕22周后投保，相关保障甚至可以受保先天性疾病或初生时的妊娠并发症等。

文：林诗敏

图：PhotoAC、部分由受访者提供

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