公务员医疗保险比较边间自愿医保最平？ 7间VMIS计划全面睇保费可相差五成

更新时间：06:00 2025-10-14 HKT
发布时间：06:00 2025-10-14 HKT

公务员保险｜全港打工仔普遍会在10月起陆续收到税单，在环球经济前景不明朗下，自然最好「悭得一蚊得一蚊」，「扣税三宝」当中的自愿医保就成为一个热门的扣税选项！根据政府数据显示，截至2024年3月31日，全香港已售出134万张自愿医保保单；对于享有政府医疗福利的公务员而言，购买自愿医保除了能享有扣税的好处，还能享受公务员专属的优惠，更重要的是趁身体健康，及早锁定医疗保障，避免退休后失去政府医疗福利之余，亦未能通过保险公司的核保。

公务员可于俗称「公务员保险」的「公务员及政府聘用的非公务员自愿参与医疗保险计划（VMIS）」下，投保坊间部分自愿医保计划，个别公司提供的首年保费优惠更可高达25折。

公务员保险｜为甚么公务员要买医保？

私营机构的打工仔普遍享有称为「公司医保」的团体医疗保险，公务员则只有政府医疗保障，包括免费的政府门诊、牙科及专科门诊服务，并没有团体医疗保险。

若公务员想使用私营医疗服务，除了自掏腰包，另一个好方法是买「公务员保险」应付其医疗开支。

不过，众所周知，香港公营医疗早已超出负荷。专科门诊轮候时间漫长，举例而言，内科新症（稳定新症）最长可达94星期、即约1年10个月；先进诊断检查如电脑扫描（CT Scan）及磁力共振（MRI）的等待时间也可能超过一年。若以公务员自行购买自愿医保为「后盾」，到私家医院就诊，就可缩短等候时间、提高治疗效率，以及获得更及时的医疗服务。

立法会去年初曾讨论，由政府代公务员购买医疗保险，将医疗福利「外判」至私营医疗机构，但公务员事务局局长杨何蓓茵当时表示，若政府为现时约57万名公务员及合资格人士购买保险，费用会相当高昂，故暂未有此考虑。因此，公务员想使用私营医疗服务，除了自掏腰包，另一个好方法是买「公务员保险」应付其医疗开支。

相关文章：为公务员买医保代医疗福利？杨何蓓茵称不作考虑：每年或需45亿

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自愿医保保证续保更安心

目前「公务员保险」由12间保险公司提供44款不同的医疗、危疾、意外保险等产品。当中有18款产品为自愿医保计划（VHIS）的「认可产品」。自愿医保是经过政府医务衞生局认可的产品，保障范围经过当局审批，一如政府早年宣传所言「有规范、安心拣」。政府对自愿医保产品的要求更多，其中一项要求是必须保证续保，而保险公司不得因为投保人身体状况的转变或申请索偿次数的多寡，而随意删减保障、增加「不保事项」或就个别保单加价。

对于2000年6月1日后入职的新制公务员而言，退休后不会享有在职期间的医疗福利；而若在职公务员在退休后更有可能因为现有病历纪录而影响核保，因此在「公务员保险」计划下及早买自愿医保，可确保退休后仍能获得全面的医疗保障，避免面临医疗保障断层的风险。

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公务员保险｜VMIS有甚么优惠？

相较于市场上同类保险产品，VMIS计划的保费通常较为优惠，据知有些「公务员保险」产品保费是坊间同类的产品7至8折，另有个别公司的首年保费优惠低至25折。经VMIS投保自愿医保除了能够享有至抵的公务员优惠之外，更能享受高达8,000元的扣税额。

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公务员保险｜参与VMIS自愿医保比较

翻查参与2025-2026年度「公务员保险」的自愿医保计划，若拣选不设分项赔偿上限，即住院杂费、手术费可获全数赔偿的半私家房计划，由于这类自愿医保计划的保障大同小异，且受到政府监管，投保人比较时可先从价钱入手。以自付额在2万至2.5万元水平，30岁非吸烟男士的每月保费介乎440元至656元，60岁的每月保费则介乎1,329至2,200元，保费可相差五成或以上。

当中保费最低为Bowtie的粉红计划，自付额为2万元，每年保障总额为1,000万元；保费最高为AIA自愿医保尊耀计划，自付额2.5万元，每年保障总额则较高，达1,200万元。

另外要留意，各保险计划的保障地区各有不同，有些保障范围为美国以外的环球地区，有些则仅涵盖亚洲。以同时提供两种地区选项的保诚为例，若保障范围仅为亚洲地区，保费可低近一成。投保人可按个人需要，拣选最合适自己的医保计划。下表整理了多间保险公司推出、并获市场广泛关注的「全数赔偿」自愿医保计划，包括 Bowtie、AXA、AIA、信诺、太平人寿及保诚。

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多款自愿医保「全数赔偿」计划

计划		Bowtie 粉红计划 (半私家房）	AXA 安盛智尊守慧医疗保障 - 卓越（半私家房）	AIA自愿医保尊耀计划（半私家房）	信诺自愿医保系列灵活计划 - 优越 (半私家病房)	太平人寿自愿医保优遇计划 1（半私家房）	保诚自愿医保尚宾计划（半私家房）
保障地区		环球，美国除外	亚洲	环球，美国除外	亚洲	亚洲	环球，美国除外	亚洲
自付额		2万元	2万元	2.5万元	2.5万元	2万元	2万元	2万元
每月保费(元，以非吸烟男性为例)	20岁	$285	$381.87	$440	$371	$349.3	$375	$340.96
	30岁	$440	$528.57	$656	$508	$513.48	$567.24	$515.65
	40岁	$534	$730.17	$808	$636	$614.78	$675.14	$613.77
	50岁	$801	$1,083.33	$1,304	$997	$894.18	$1,133.34	$1,030.37
	60岁	$1,329	$1,794.87	$2,200	$1,693	$1,463.46	$1,928.08	$1,752.82
	70岁	$2,430	$3,571.47	$4,248	$3,374	$2,808.15	$3,543.95	$3,221.76
	80岁	$3,921	$5,305.95	$6,600	$5,444	$4,142.38	$5,533.33	$5,030.31
来源：各机构及VHIS办事处网站，以上保费以非吸烟男性为例，以最新公布为准

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公务员保险｜甚么是VMIS？

全称为「公务员及政府聘用的非公务员自愿参与医疗保险计划」的VMIS，是由公务员医疗及牙科诊疗常务委员会于1996年推行的医疗保险计划，旨在为公务员及其合资格家属提供现有医疗福利以外的额外保障；自2002年起，政府聘用的非公务员及其家属亦可投保此类计划。

目前「公务员保险」由12间保险公司提供44款不同的医疗、危疾、意外保险等产品。当中有18款产品为自愿医保计划（VHIS）的「认可产品」。

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各保险公司VMIS计划

公司	VMIS产品	自愿医保计划「认可产品」
友邦	AIA自愿医保尊耀计划	灵活计划
友邦	AIA自愿医保灵活计划	灵活计划
美亚	基本计划–个人意外保障	×
	自选危疾保障	×
	自选住院现金保障	×
	自选中国支援咭	×
忠意	全年旅游综合保障计划	×
忠意	全年海外留学保障计划	×
安盛（百慕达）	真智安心医疗保障	灵活计划
安盛（百慕达）	AXA安盛智尊守慧医疗保障	灵活计划
安盛	贴心补手术保障计划	×
	癌症治疗保障II／癌症及中风治疗保障	×
	爱护有加危疾保障／爱护有加危疾保障（升级版）	×
	盛满爱危疾保障	×
	爱唯守危疾保障／爱唯守危疾保障－爱宝保／爱唯守危疾保障（升级版）／爱唯守危疾保障（升级版）－爱宝保	×
	真智精选定期保险／真智定期保险	×
	赏精彩延期年金计划	×
	卓越丰盛优居乐	×
	卓越丰盛优游乐（单次／全年）	×
	海外留学生保险	×
	卓越丰盛守护乐	×
中银保险	怡康医疗综合保	×
	中银环球医疗保障计划	×
	中银标准自愿医保计划认可产品	标准计划
	中银灵活自愿医保计划认可产品	灵活计划
蓝十字	蓝十字「爱自己」自愿医保计划	灵活计划
保泰	保泰自愿医保 - 标准计划	标准计划
	保泰自愿医保 - 灵活计划	灵活计划
	保泰粉红自愿医保计划	灵活计划
保柏	保柏公务员医疗保障计划	×
太平人寿	太平人寿自愿医保标准计划	标准计划
	太平人寿自愿医保灵活计划	灵活计划
	太平人寿自愿医保优遇计划	灵活计划
信诺	信诺自选医疗保	×
	信诺尊尚360医疗保	×
	信诺自愿医保系列 - 灵活计划（附加保障）	灵活计划
	信诺自愿医保系列 - 灵活计划（优越）	灵活计划
保诚	保诚自主医保计划	标准计划
	保诚自愿医保挚称心计划	灵活计划
	保诚自愿医保尚宾计划	灵活计划
苏黎世	医护自选医疗保险计划	×
	聪明之选个人意外保障计划	×
	全护之选危疾保障计划	×
	危疾双重保系列	×
来源：公务员事务局