职场新人必学理财法 平衡畀家用与个人储蓄 月入1.95万 要留几多给父母？
发布时间：06:00 2025-09-27 HKT
每年9月，一批大学毕业生解锁「社会新鲜人」 身份，随之而来便迎来人生的重要一课——拿到第一份全职薪水后，该如何管好自己的钱包？年轻人亦可能怀著搬出去独立生活、游历看世界，或是储钱创业等目标，努力工作及储蓄之外，如何捉紧机会投资增值？理财专家传授 「Fresh Grad 理财第一课」。
不少职场新人拿到第一笔全职薪金，在奖励自己之余，储蓄规划也相当重要。有统计指2025年首季本港大学毕业生人工中位数为19,500元，拨出多少储蓄较合适？认可财务策划师李澄幸建议，一开始的薪水至少预留20％的收入作储蓄。如果条件许可的话，可逐步调高储蓄的比例。
预留应急钱才投资
至于开展投资计划，李澄幸建议，先建构一个大约半年至一年生活开支的「应急钱」，之后才再此基础上开始投资，并切忌「孤注一掷」，宜分散于不同的资产，例如港股、美股、债券等。假如自身没有分配特定的比例，一般可考虑8比2，即80％为股票，20％为债券，可适度进取一点。
年轻人亦可依据自身理财心态灵活部署，李澄幸举例，若投资取态较稳健，投资组合的债券比例可适当提升；反之，若渴望获取更高收益，便提升股票比例。但他提醒，职场新鲜人应厘清自己未来的财务目标，再回头检查目前采用的策略与预期回报是否匹配。
加密币最多占10%
除了常见的股票、债券投资产品之外，近年不少年轻人热捧加密货币。虽然比特币近日重回11万美元水平，但今年来升幅仍有17%。对于高回报的加密货币，是否值得年轻人投资？李澄幸不反对年轻人买加密货币，惟他们需要回归到基本的财务目标，例如在投资前考虑投入的资金何时会用到。他提醒，主流资产管理基金的加密货币比例约为10%，年轻人可以参考该比例分配自己的投资组合。
月供指数ETF储钱可谓「传统智慧」，李澄幸亦认为月供是适合年轻人的好策略，皆因这类定期定额的储蓄方式享受平均成本法，可降低投资风险。不过他提醒，月供不是「万能」，投资者要慎选投资目标，故月供股票基金、ETF等，较月供个别股票稳定。数据显示，追踪纳斯达克100指数的QQQ和追踪标准普尔500指数的VOO，10年年度化回报分别为19.4%和14.56%，远高于市场长期平均水准。他强调，年轻人应建立储蓄习惯，先储蓄再消费。投资应以长远思维部署，过度短炒甚至采用杠杆均不合适。
家用宜与父母协商
当然，薪水不可能只用作存款以及投资，年轻人还需应付诸多琐碎的支出，包括家用、学贷及保险等。事实上，网上关于讨论家用的话题已屡见不鲜，甚至有一份家用计算表，最极端的情况下可以不给家用，而最好的情况则可以达到1万元。
| 网传「家用计算表」 |
| 1.基本金额：薪金x10% |
| 2.双亲健在：每人多5% |
| 3.兄弟姊妹：每人3% |
| 4.祖辈健在：每人$120 |
| 5.在父母家用膳：午餐＋5%；晚餐＋5% |
| 6.非与父母同住：减5% |
有网民以月入2万元作例子计算，假设父母及祖母健在；没有兄弟姊妹；仍与长辈同住及吃晚餐，每月需缴付家用5,120元，约占收入25%。李澄幸说，如果是心意的话，参考公价无妨。但若是实际财务需要，举例父母退休又没有足够的被动收入而需要支援，应该和父母沟通，厘定一个双方都认为合适的比例。
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学贷方面，则涉及到新鲜人的预期回报和机会成本。部分年轻人较为保守，且对投资市场不熟练，只会将钱存放在银行内。李澄幸认为，贷款通常会有一定的利息支出，因此可尽快还清贷款。假设年轻人有自己的投资方向或者预期回报，并有信心参与投资市场的话，便能够尽早参与累积经验，通常按时还款也不会有太大风险。他亦重申，年轻人需做好自己的长期投资规划，同时兼顾还款。
至于保险保障，他认为可以先审视自己的工作环境和状态，有些公司的团体医保较全面，便可避免重复保障，让保费花得更值。若是自由职业者或自己创业，完全没有保险保障的话，则需要准备合适的保险。他亦指出，保险不一定需要很高的保费，目前有很多网上平台，可以配置纯保障型、没有储蓄成分的保险，保费相对廉宜。
